Pour un expatrié, avoir une couverture médicale internationale n’est pas un luxe, mais plutôt une nécessité car elle permet de bénéficier d’une bonne prise en charge médicale, quel que soit le pays où l’on s’installe. Voici les principaux avantages d’une assurance médicale internationale.

1. Accédez à un système de soins de qualité où que vous viviez

Il peut être stressant de vivre l’expérience d’une maladie inopinée ou de recevoir des soins de routine dans un pays dans un pays dont on connaît mal les rouages du système de santé.

Les différences culturelles, la barrière de la langue ou le système de santé défaillant du pays d’accueil sont autant d’éléments qui peuvent rendre difficile le cheminement pour obtenir un traitement médical.  Une assurance maladie internationale facilite grandement les démarches, offre une tranquillité d’esprit et surtout, vous donne la garantie d’accéder à un système de santé privé de qualité, peu importe le pays où vous vous installez, et peu importe le niveau du système de santé local.

2. Une assurance médicale internationale est plus adaptée au mode de vie expatrié 

En fonction du pays où vous vous installez, vous avez parfois la possibilité de souscrire une assurance santé locale. Cependant, les assurances locales viennent souvent avec des restrictions, comme par exemple l’accès uniquement à un réseau médical restreint, ce qui limite le choix de médecins ou de prestataires de soins auxquels vous pouvez accéder. Les restrictions peuvent aussi être géographiques.

L’avantage d’une assurance santé internationale sur une assurance locale est qu’elle permet une prise en charge médicale dans différents pays. La plupart des compagnies d’assurance vous proposeront une couverture pour le monde entier ou le monde entier sauf USA/Canada. Quelques compagnies offrent une couverture pour l’Europe uniquement. Pour les personnes à forte mobilité internationale, qui sont amenées à se déplacer dans différents pays ou à déménager souvent d’un pays à l’autre, une assurance médicale internationale est la meilleure option car elle suit l’expatrié  dans son parcours international (en fonction de la zone de couverture choisie).

3. Vos dépenses de santé sont prises en charge dans votre pays d’origine 

santé de leur pays d’origine que celui de leur pays d’accueil. Il est rassurant de pouvoir continuer à consulter son médecin de famille dans son pays d’origine ou de pouvoir se faire soigner dans les hôpitaux de son pays en cas de maladie délicate.

Cependant, lorsque vous vous installez de manière permanente à l’étranger, vous perdez l’accès à la sécurité sociale de votre pays d’origine, car vous n’y êtes plus résident ou contribuable. L’accès au système de santé de votre pays d’origine devient limité aux urgences et devient un service que vous devez payer.

Une assurance médicale internationale prend en charge vos dépenses médicales dans votre pays d’origine (à la condition qu’il soit inclut dans la zone de couverture de votre police d’assurance).

4. Vous maîtrisez vos dépenses de santé 

Ne pas avoir d’assurance médicale internationale vous place en situation de risque de payer vos dépenses médicales de votre propre poche. Ces dépenses peuvent vite s’avérer très élevées.  Cela peut être particulièrement problématique pour les personnes expatriées dans les pays ayant une santé à deux vitesses : une santé publique gratuite mais de médiocre qualité et une santé privée d’excellente qualité mais extrêmement chère. Par exemple, dans certains pays, une simple nuit d’hospitalisation dans un hôpital privé peut coûter facilement plus de 1000 euros. En cas d’urgence médicale, une assurance santé permet de se faire soigner dans le secteur privé, sans s’inquiéter sur le plan financier.

5. Vous vous faites soigner plus rapidement 

Dans de nombreux pays où l’accès à la santé publique est gratuit, les établissements publics sont engorgés et les listes d’attente pour recevoir certains traitements ou pour consulter certains spécialistes sont longues. C’est par exemple le cas du Royaume-Uni : le système de santé public est de bonne qualité et gratuit mais il faut parfois attendre entre plusieurs semaines et plusieurs mois pour un simple rendez-vous avec un médecin spécialiste. Une assurance santé permet de se faire soigner rapidement en évitant les listes d’attente.

6. Vous êtes libre de choisir qui vous soigne  

Bien souvent, une assurance santé locale vous permet de consulter uniquement les médecins appartenant à un réseau de soins limité ou d’accéder uniquement aux centres médicaux agréés par votre assurance. Vous êtes aussi parfois restreint à  une certaine ville ou région du pays où vous avez souscrit cette assurance. Une assurance médicale internationale offre plus de souplesse pour choisir son médecin généraliste ou un spécialiste ainsi que dans le choix de l’établissement hospitalier ou des horaires de consultation.

7. Consultez des médecins parlant votre langue  

Dans de nombreux pays, un expatrié doit se tourner vers les centres de santé internationaux pour pouvoir trouver un médecin parlant le français ou parlant au moins l’anglais. Ces établissements sont souvent onéreux. Une assurance santé donne l’accès à ces établissements tout en maîtrisant ses dépenses de santé.

A lire également :
Quelle est la meilleure assurance expatrié 
Cinq conseils pour payer moins cher son assurance expatrié 

De nombreuses personnes nous ont contactés ces dernières semaines pour nous demander si les assurances santé internationales les couvriraient au cas où elles contracteraient le coronavirus Covid-19. En un mot, la réponse est oui. Mais la situation est un peu plus complexe. Que se passe-t-il, par exemple, avec les restrictions de voyages actuellement en place ? Vivre à l’étranger pendant cette situation sanitaire exceptionnelle peut soulever de nombreuses questions, auxquelles nous allons tenter de répondre.

1. Mon assurance santé prendra-t-elle en charge mes soins de santé dans le privé si j’attrape le coronavirus ?

Toutes les compagnies d’assurance santé internationales dont Expat Assure est partenaire couvrent les coûts liés au traitement du Covid-19, de la même manière qu’elles couvrent les infections virales.

Les conditions d’assurance varient d’un assureur à l’autre ; il est donc recommandé de lire le détail de votre police. Par exemple, si vous avez besoin de soins ambulatoires, ce type de soins doit être inclus dans votre police d’assurance. Il se peut également qu’en fonction de vos antécédents médicaux et des exclusions en place dans votre contrat, votre assurance ne vous couvre pas pour le Covid-19

Certains assureurs ont des exclusions pour les pandémies, dans ce cas, elles ne couvrent pas le Covid-19.

Quel que soit votre assurance, il est important de lire votre contrat attentivement, pour voir si votre police vous couvre pour cette pandémie ainsi que celles qui peuvent survenir dans le futur.

2. Je suis infecté par le Covid-19 mais je ne suis pas assuré. Puis-je souscrire une assurance santé privée pour couvrir mon traitement ?

Si vous êtes actuellement atteint du Covid-19 et n’avez pas d’assurance santé en place, vous ne pourrez pas souscrire une police pour prendre en charge votre condition présente. Si vous avez eu le Covid-19 et êtes maintenant guéri, le fait d’être pris en charge ou pas dépendra des règles de chaque assureur, mais aussi du degré auquel le virus vous a atteint. Comme toute autre condition médicale, les assureurs n’appliquent pas une approche généraliste. Ils prennent les décisions au cas par cas.

3. Les assurances santé expatrié remboursent-elles les tests de dépistage du Covid-19 ?

Si votre police d’assurance santé prend en charge les dépistages de routine, le coût d’un test pour le Covid-19 peut être éligible au remboursement. Cependant, certaines polices d’assurance n’incluent pas cette option. Si votre police d’assurance ne prend pas en charge les dépistages de routine, un test pour le Covid-19 sera uniquement pris en charge si vous présentez des symptômes.

4. Les assurances santé privées remboursent-elles l’achat de masques et d’équipements de protection contre le Covid-19 ?

Non, les assurances santé privées ne remboursent pas l’achat d’objets tels que les gants, les masques et les désinfectants pour les mains.

5. Mon assurance santé rembourse-t-elle les vidéo-consultations avec un docteur ?

Etant donné que les consultations en face à face sont actuellement déconseillées en raison du risque de propagation du virus, de nombreuses compagnies d’assurance santé internationales remboursement actuellement les télé-consultations. Cependant, il est important de noter que certains assureurs couvrent uniquement les télé-consultations via une application mobile partenaire, donc pas forcément avec le médecin de votre choix. Vérifiez votre police d’assurance avant toute consultation.

6. Je vis à l’étranger. Aurais-je le droit d’être évacué ou rapatrié au cas où je contracte le coronavirus ?

En théorie, si votre police d’assurance prend en charge les évacuations médicales, ce type de mesure serait mise en place au cas où vous contractez le coronavirus et qu’aucun traitement n’est disponible sur place. Concernant le Covid-19, il pourrait s’agit, par exemple, d’une difficulté réelle à respirer, dans un pays mal équipé en unités de soins intensifs. En pratique, cependant, les évacuations et rapatriements risquent d’être affectés par les mesures internationales de fermetures de frontières et de restrictions de voyages actuellement en place pour contenir la pandémie. Dans le cadre de leur règlement de quarantaine, certains gouvernements peuvent également insister sur le fait que le patient soit traité localement.  

Veuillez noter que si vous avez voyagé dans un pays à l’encontre des restrictions de voyage mises en place par votre gouvernement, une assurance ne prendra en charge aucun traitement contre le Covid-19.

Les compagnies d’assurance santé internationale ne prennent pas en charge les évacuations et rapatriements à caractère non médical des expatriés souhaitant retourner vivre dans leur pays d’origine pendant la pandémie.

Liens utiles

Informations sur le coronavirus du gouvernement français

Informations sur les restrictions de traffic aérien (IATA)  

Informations de l’organisation mondiale de la santé

Pages d’information sur le coronavirus de plusieurs compagnies d’assurance santé:

Globality Health

Allianz Care

Humanis Malakoff

April International Care

ASFE / MSH

Bupa Global

Le système de santé américain a fait l’objet d’une refonte totale en 2013 avec la loi Patient Protection and Affordable Care Act (ACA), surnommée Obamacare, en référence au précédent président américain, Barack Obama, qui a mené cette réforme.

Avec l’arrivée du président Donald Trump au pouvoir, le système de santé américain a subi de nouveaux changements. Cet article aborde les conséquences pour les expatriés des récentes réformes du système de santé américain.

Qu’est-ce que l’Affordable Care Act ?

L’Affordable Care Act, entrée en vigueur en octobre 2013, a été la réforme de santé la plus importante aux Etats-Unis depuis la création en 1965 de Medicare et de Medicaid, programmes gouvernementaux fournissant une assurance maladie gratuite aux personnes âgées (Medicare) et aux personnes à faibles ressources (Medicaid).

La réforme repose sur :

• le principe d’une couverture médicale universelle
• la mise en place de comparateurs d’assurances privées approuvées par l’ACA, 
• une extension de Medicaid aux personnes ayant des revenus allant jusqu’à 138 % du seuil de pauvreté américain,
• la garantie d’une couverture médicale minimum (minimum essential health coverage),

En mettant en place l’ACA, l’ambition du précédent président américain Barack Obama était de régler les problèmes structurels du système de santé américain : inégalités dans l’accès aux soins, tarifs trop élevés, couvrir les 15% de la population américaine qui ne disposaient d’aucune assurance médicale et réduire le coût de la santé par personne pour l’Etat.

L’un des piliers fondamentaux de l’Obamacare était l’obligation pour les individus et les employeurs de souscrire une assurance santé approuvées par l’ACA, ce qui concerne également les expatriés résidents aux Etats-Unis (détenteurs de la carte verte ou d’un permis de travail).

Cependant, l’administration Trump a abrogé l’obligation pour les individus de détenir une assurance ACA dès 2019. Dans la grande majorité des Etats américains, les individus ont désormais le choix de souscrire une assurance encadrée par l’ACA ou non, tandis que les employeurs de plus de 50 salariés continuent à devoir souscrire une assurance encadrée par l’ACA pour leurs employés.

Qu’est-ce qu’une assurance santé encadrée par l’ACA ?

L’’un des fondements de l’ACA est d’encadrer plus strictement les compagnies d’assurance afin que ces dernières soient plus favorables aux assurés. En effet, de nombreux abus de la part des assureurs au détriment de la santé des assurés étaient constatés.

Seules les compagnies d’assurance enregistrées auprès des autorités américaines et répondant à un certain nombre de critères peuvent délivrer des assurances santé dites ACA compliant. Elles doivent répondre à un certain nombre de règles en faveur des assurés : interdiction de refuser d’assurer un individu, de plafonner les dépenses, d’imposer des tarifs plus élevés aux personnes souffrant de problèmes médicaux, de ne pas couvrir les personnes ayant des maladies préexistantes à la signature de leur contrat, d’annuler les polices des personnes atteintes d’une maladie grave. L’ACA oblige également les compagnies d’assurances santé à couvrir les frais médicaux en illimité et de manière viagère, de prendre en charge la maternité et de couvrir les maladies mentales.

Une police d’assurance ACA compliant doit fournir au minimum ces dix prestations de santé :

• Hospitalisation
• Médecine de jour à l’hôpital
• Urgences
• Maternité et soins du nouveau-né
• Santé mentale et traitements de la toxicomanie
• Médicaments prescrits par ordonnance
• Tests de laboratoire
• Suivi des maladies chroniques, services de bien-être et médecine préventive
• Services pédiatriques pour les enfants, y compris le dentaire et l’ophtalmologie
• Réhabilitation et habilitation

Comme nous allons le voir ci-dessous, l’obligation de détenir une assurance ACA compliant pour les individus a été supprimée dès 2019 au niveau fédéral, ce qui ré-ouvre le marché aux assureurs ne suivant pas forcément les principes de l’Affordable Care Act.

L’Affordable care act sous la présidence de Donald Trump

Le nouveau président américain Donald Trump s’est toujours vivement opposé à l’Obamacare. Son arrivée à la tête du gouvernement américain s’est accompagnée de nouvelles réformes concernant l’ACA.

Après une tentative manquée d’abroger l’Obamacare, l’administration de Donald Trump est parvenue à faire passer des amendements qui touchent aux fondements de ce système. Tout d’abord, l’administration Trump a coupé les fonds de promotion qui encourageaient les gens à souscrire, via un portail internet et avec l’aide de crédits d’impôts, des couvertures maladie individuelles sur le marché privé.

En décembre 2017, l’obligation pour tout individu de disposer d’une assurance santé (le mandat individuel) a été supprimée au niveau fédéral : auparavant les personnes ne souscrivant pas une assurance ACA compliant  devaient payer une pénalité annuelle, ce qui n’est plus le cas. Cette réforme, qui est entrée en vigueur en janvier 2019, ne touche que les Américains qui s’assurent sur le marché individuel des assurances santé. Si vous êtes salarié d’une entreprise de plus de 50 salariés et travaillez plus de 30 heures par semaine, votre employeur doit continuer de s’acquitter de cette pénalité annuelle. La majorité de la population aux Etats-Unis est assurée par des employeurs de plus de 50 salariés ou par des couvertures publiques et n’est donc pas concernée par cette réforme.

Cette réforme a toutefois été considérée comme un grand pas en arrière pour l’Obamacare. Au moment de son adoption, le mandat individuel était considéré comme un élément essentiel de l’équilibre financier de l’Affordable Care Act :

La couverture médicale universelle signifie que les personnes malades ne sont pas les seules à souscrire des assurances santé. En faisant en sorte que les personnes en bonne santé s’assurent également, les risques assuranciels sont répartis et les tarifs s’appliquant à tous peuvent être maintenus à la baisse. A l’inverse, une proportion plus grande d’assurés avec des profils médicaux lourds, se traduit par une population plus coûteuse à assurer et donc une augmentation générale des tarifs des polices d’assurance.

Dans un rapport en date de mai 2018, le Congressional Budget Office prévoit une augmentation des primes d’assurance de 15 % par an en conséquence des réformes de l’Obamacare ainsi qu’un total de 35 millions de personnes sans assurance en 2027.

Face aux risques que représente la suppression du mandat individuel, certains Etats américains ont voté des lois restaurant l’obligation de détenir une assurance santé approuvée par l’ACA, à l’échelle de leur territoire : le district de Columbia, le Massachussetts, le New Jersey et Vermont (l’obligation entrera en vigueur dès 2020 pour ce dernier Etat). D’autres Etats américains envisagent également de restaurer le mandat individuel.  

Qu’est ce qui change pour les expatriés ?

Les changements de loi concernant le mandat individuel s’appliquent aussi aux résidents non-américains.

Depuis début 2019, les expatriés s’assurant à titre individuel n’ont plus à payer de pénalité annuelle s’ils choisissent de ne pas souscrire une assurance santé ACA compliant, sauf dans les Etats qui ont restauré le mandat individuel.

En tant qu’expatrié aux Etats-Unis, il est donc important de vérifier si le mandat individuel s’applique ou non dans l’Etat où vous vous installez. S’il ne s’applique pas, cela signifie que vous pouvez choisir d’être couvert par une assurance santé internationale de votre choix, sans vous soucier qu’elle soit approuvée ou non par l’Affordable Care Act. Si le mandat individuel est en vigueur, vous pouvez soit souscrire une assurance ACA compliant soit décider de prendre une assurance de votre choix tout en payant la pénalité (cela peut parfois revenir moins cher qu’une assurance ACA compliant).

Si vous faites partie des personnes qui détiennent déjà une assurance ACA compliant, vous serez concerné par les augmentations de tarifs des assurances santé américaines en 2019. Les assurances santé internationales ne sont pas concernées par ces hausses de tarifs.

Quelle assurance prendre en tant qu’expatrié aux Etats-Unis ?

En regard des récentes réformes et des possibles reformes à venir, vous pouvez avoir des incertitudes quant au type d’assurance auquel souscrire aux Etats-Unis.

Pour résumer, depuis janvier 2019, un résident étranger aux Etats-Unis s’assurant à titre individuel a le choix de souscrire une assurance santé en conformité avec l’ACA ou non (à l’exception des Etats ayant restauré le mandat individuel). Si vous êtes employé d’une entreprise de plus de 50 salariés et travaillez plus de 30 heures par semaine, votre employeur doit souscrire pour vous une assurance ACA compliant sous peine de payer des pénalités. Toutefois, une assurance non ACA compliant revient souvent bien moins cher, en incluant le paiement des pénalités, qu’une assurance ACA compliant. A titre d’exemple, voici des tarifs d’assurance santé internationale pour une femme de 39 ans non fumeuse n’incluant pas le dentaire et l’optique : le tarif serait de  21 100 dollars par an avec une assurance ACA compliant contre 7 600 à 10 000 dollars avec une assurance non-ACA compliant.

Certains expatriés aux USA ou leur employeur préfèrent donc opter pour une assurance santé internationale non-ACA compliant et s’acquitter de la pénalité annuelle car cela leur revient moins cher qu’une assurance ACA compliant ou parce que l’assurance qu’ils ont choisie correspond mieux à leurs besoins.

Est-il donc plus judicieux pour tout expatrié aux USA de souscrire une assurance non-ACA compliant ? Tout dépend du type de visa que vous avez, de l’Etat où vous vivez, de votre statut migratoire aux Etats-Unis, de vos besoins, de votre profil médical, mais aussi des tarifs des assurances en vigueur sur le marché. Cette question ne peut être répondue qu’au cas par cas. N’hésitez pas à nous contacter directement ou à demander votre comparatif d’assurance pour un conseil personnalisé.

A lire également :

Guide pays: Santé et assurance expatrié aux aux Etats-Unis. 

April, Aetna, Axa, Allianz, Cigna… Le nombre de compagnies d’assurance offrant des assurances pour expatriés est vaste. Face à cette offre abondante, on peut vite se sentir perdu. De plus, une assurance santé internationale est un produit complexe et la « meilleure assurance expatrié» recommandée par un ami ne sera pas forcément la meilleure pour vous.

Alors, plutôt que de réaliser un classement des meilleures compagnies d’assurances santé, nous avons trouvé plus judicieux de faire la liste des points à considérer pour trouver la meilleure assurance santé internationale pour vous, celle qui correspond le mieux à votre profil et à vos besoins.

Se renseigner sur le système de santé de son pays d’expatriation

Avant de rechercher votre assurance, la première chose à faire est de vous renseigner sur le système de santé de votre pays d’expatriation.

En tant qu’expatrié, avez-vous droit ou non à la santé publique de votre nouveau pays de résidence ? Répondre à cette question vous aidera à déterminer si vous avez plutôt besoin d’une assurance santé complète ou d’une assurance que vous utiliserez en complément de votre couverture médicale locale.

Autre conseil : essayez d’identifier les points forts et les faiblesses du système de santé de votre pays d’expatriation afin de savoir quelles lacunes votre assurance santé privée doit combler.

Par exemple, certains pays comme le Royaume-Uni ont une santé à deux vitesses : 1) une santé publique gratuite et de qualité mais avec de longues périodes d’attente ; 2) une santé privée très efficace mais chère. Dans ce cas, si votre priorité est de faire des économies, vous pourriez envisager le compromis suivant : avoir une assurance santé privée qui vous couvre uniquement en cas d’hospitalisation, ce qui implique d’utiliser le système de santé local pour les actes médicaux de routine,  tout en ayant la possibilité de vous faire soigner dans un hôpital privé en cas d’accident ou de maladie grave.

D’autres pays offrent des services de santé d’excellente qualité, mais chers (par exemple Hong Kong, les Etats-Unis ou Singapour). Dans ce cas, la meilleure assurance expatrié pour vous sera une assurance avec des plafonds de remboursements suffisamment élevés.

A l’inverse, si vous allez dans un pays avec un système de santé défaillant (par exemple dans un des pays d’Afrique subsaharienne), il sera primordial d’avoir une assurance incluant l’assistance évacuation/rapatriement.

CFE ou assurance santé au premier euro : quelle est la meilleure assurance expatrié ?

Si vous êtes Français ou sous certaines conditions de résidence en France, vous avez le choix entre deux types de couverture médicale internationale : la Caisse des Français de l’étranger et une assurance santé au premier euro.

La CFE

Souscrire à la CFE uniquement ne suffit pas. Il faut également souscrire à une assurance complémentaire. En effet, la CFE seule ne rembourse que dans la limite des plafonds fixés par la Sécurité sociale en France, souvent bien trop faibles à l’étranger. Selon un principe similaire au duo Sécurité sociale/mutuelle en France, une assurance complémentaire vient rembourser le reste des frais non pris en charge par la CFE.

 Assurance santé au premier euro

Comme son nom l’indique, une assurance au premier euro prend en charge vos dépenses de santé dès le premier euro dépensé, vous êtes donc couvert par un seul organisme et non deux.

Chacune des deux formules présente ses avantages et inconvénients, et le choix se fera en fonction de votre profil (la CFE est généralement plus avantageuse pour les familles et l’assurance au premier euro pour les personnes seules). Consultez notre page Votre choix d’assurance santé expatrié pour en savoir plus.

Se renseigner sur les délais d’attente

Dans le domaine des assurances, un délai d’attente est une période de quelques mois durant laquelle un nouvel assuré cotise mais ne peut pas encore bénéficier de certaines garanties.

La plupart des assurances santé internationales appliquent des délais d’attente pour les soins dentaires, l’optique, les soins préventifs et la maternité. D’autres assureurs appliquent un délai d’attente de trois mois pour l’ensemble de la police ; dans ce cas, seules les maladies inopinées ou urgences seront couvertes pendant trois mois (à l’inverse des traitements planifiés à l’avance).

Il est donc important de savoir si votre contrat inclut des délais d’attente et à quelles garanties ils s’appliquent.

Vos antécédents médicaux seront-ils exclus ?  

Si vous avez une maladie en cours de traitement ou tout autre antécédent médical, des exclusions, délais d’attente ou surcharges peuvent s’appliquer. Dans ce cas, la meilleure assurance santé expatrié pour vous sera celle qui prendra le mieux en compte votre historique médical. En savoir plus dans l’article Assurances santé : attention aux exclusions !

Assurance expatrié pas chère : méfiance !

Le prix est un des critères clés pour choisir une assurance santé. Mais attention, cela ne devrait pas être le seul élément à prendre en compte.

Une assurance santé pas chère au premier abord peut s’avérer très coûteuse. Par exemple, si votre assurance a des  plafonds de prise en charge trop bas et que vous attrapez une maladie grave suivie de complications, les soins à payer de votre poche seront très élevé.

Il est toutefois possible de trouver une assurance avec un tarif raisonnable sans transiger sur la qualité de votre prise en charge médicale. Lire nos conseils pour trouver une assurance expatrié pas cher.

Procédures de remboursement 

Concernant les soins hospitaliers, la plupart des compagnies d’assurance règlent directement la facture aux hôpitaux. Mais pour les soins de médecine courante, c’est généralement aux assurés de faire l’avance des frais.

Des procédures de remboursement simples et rapides sont un des critères clés d’une bonne assurance santé.

Pour faire le meilleur choix, il est important de se renseigner sur les points suivants : Comment la compagnie d’assurance effectue-t-elle ses remboursements ? Devez-vous prendre un formulaire de remboursement avec vous lorsque vous consultez un médecin généraliste ou un spécialiste ? Dans quelles langues les formulaires sont-ils disponibles ?

Expat Assure peut vous aider à faire le bon choix 

D’autres paramètres sont à étudier pour faire le bon choix en matière d’assurance santé, tels que la santé financière des compagnies d’assurance et si l’augmentation de leurs tarifs d’une année sur l’autre se situe dans la limite du raisonnable et de l’habituel.

Déterminer si une compagnie d’assurance choisie est fiable demande une connaissance aiguë du secteur. C’est pourquoi, un courtier indépendant et spécialisé, comme Expat Assure, sera le mieux placé pour vous aider à choisir la bonne compagnie d’assurance et le produit le plus adapté à votre profil et à vos besoins.

La meilleure assurance santé internationale pour vous existe

En conclusion, la ‘meilleure assurance expatrié’ qui convient à tous n’existe pas car chacun a une situation et des besoins différents. Cependant, la meilleure assurance expatrié pour vous existe : il s’agit d’une assurance personnalisée, offrant le meilleur compromis entre la législation de votre pays d’expatriation, votre profil médical et vos exigences.

Expat Assure vous aide à définir la solution d’assurance internationale la plus adaptée à votre cas particulier. N’hésitez pas à nous contacter ou à demander votre comparatif d’assurance personnalisé.

Une assurance santé internationale est presque par définition un produit qui coûte cher et avec l’inflation médicale, les tarifs se maintiennent à la hausse (comme nous l’avons vu précédemment, les assurances santé internationales augmentent annuellement de 5 à 15% en moyenne!). Il ne faut donc pas se leurrer, une assurance santé internationale pas chère ET de qualité, ça n’existe pas. Mais rassurez-vous, il existe quand même des moyens d’ajuster votre police d’assurance afin de vous assurer que vous ne faites pas de dépenses additionnelles inutiles, tout en gardant une couverture médicale optimale. Voici donc les cinq conseils d’Expat Assure pour économiser sur votre assurance santé expatrié.

Etudiez la flexibilité de votre police d’assurance

Faites en sorte que votre couverture médicale soit en phase avec vos besoins. Vérifiez si vous pouvez ajouter ou supprimer des options à chaque renouvellement de votre police (par exemple la protection dentaire, la maternité, l’évacuation/rapatriement). Des garanties supplémentaires se traduisent par des cotisations plus élevées. Assurez-vous que vous ne payez pas pour des options dont vous n’avez pas ou plus besoin.

Ajoutez une franchise ou un co-paiement à votre police d’assurance

Ajouter une franchise ou un co-paiement à votre police d’assurance vous permet de réduire le montant de votre cotisation car vous participez à vos dépenses de santé. Les compagnies d’assurance ont des pratiques différentes en matière de franchises et de co-paiements et il est important de bien lire votre contrat. Vérifiez par exemple si la franchise ou le co-paiement s’appliquent à toutes les garanties ou uniquement à l’hospitalisation. D’autres points importants à étudier : la franchise s’applique-t-elle annuellement ? S’applique-t-elle par condition médicale ou par demande de remboursement ?

Renseignez-vous sur la santé publique dans votre pays d’expatriation

Etudiez les tenants et aboutissants du système de santé publique de votre pays d’expatriation ainsi que la qualité des soins délivrés. Par exemple, si les soins de médecine courante y sont de qualité et à prix abordables, une assurance santé prenant en charge uniquement l’hospitalisation sera peut-être suffisante.

Un paiement en une fois revient moins cher qu’un paiement par mensualités

Certaines compagnies d’assurance appliquent des majorations en cas de paiement mensuels, trimestriels ou semestriels. Dans ce cas, un paiement annuel vous fera faire des économies.

Demandez conseil à un courtier indépendant et spécialisé

D’autres facteurs importants à considérer requièrent une connaissance approfondie du fonctionnement des assurances santé internationales. Un courtier indépendant étudie pour vous le marché en constante évolution des assurances pour expatriés et vous aide à trouver la police d’assurance la plus adaptée à vos besoins tout en vous proposant différentes possibilités de franchises et de co-paiements de la part de différents assureurs.

« Assurance expatrié pas cher » : méfiance ! 

Le prix n’est pas le seul facteur à considérer au moment de choisir son assurance santé internationale. D’autres critères sont également à prendre en compte afin de ne pas transiger sur la qualité de votre couverture médicale à l’étranger (voir notre article Quelle est la meilleure assurance expatrié). En effet, une assurance expatrié pas chère au premier abord peut s’avérer très coûteuse dans certains cas : par exemple, si les plafonds de prise en charge sont trop bas, le reste à votre charge peut vite devenir très élevé en cas de maladie grave avec complications. Il sera donc toujours important de garder à l’esprit les autres facteurs déterminants dans le choix d’une bonne assurance santé. A l’inverse, faire le bon choix d’assurance santé aujourd’hui vous permettra de planifier vos futures dépenses médicales en évitant les mauvaise surprises, ce qui a plus de sens d’un point de vue financier.  

Un courtier indépendant et spécialisé, comme Expat Assure, peut vous aider à faire le choix qui sera le plus bénéfique pour vous sur le long terme. N’hésitez pas à nous contacter ou à demander votre comparatif d’assurances.

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Trouver des produits de pharmacie familiers à l’étranger peut s’avérer plus compliqué qu’on le pense.

Les produits nécessitant ou non une ordonnance sont classés différemment dans chaque pays, ou peuvent même être interdits dans certains.

Nous avons échangé avec différents bloggeurs, expatriés aux quatre coins du monde. Ils vous livrent leurs conseils et partagent leur expérience avec les pharmacies dans leur pays d’expatriation.

Angleterre

Le prix payé à la pharmacie pour les médicaments prescrits se limitent à un montant fixe de 8,80 livres (tarifs 2018), s’appliquant à chaque ordonnance, quel que soit le type ou le nombre de médicaments prescrits. Les tarifs des médicaments sous ordonnance sont donc relativement abordables en Angleterre. Les médicaments ne nécessitant pas d’ordonnance sont faciles à trouver dans de nombreux supermarchés.

Nathalie a emménagé à Londres il y a plus de 9 ans, venant d’Afrique du Sud. Dans son blog What You Didn’t Know, elle écrit sur des thèmes relatifs à la santé, à la vie quotidienne et aux voyages. Elle a remarqué que l’offre de médicaments sans ordonnance est plus restreinte au Royaume-Uni qu’en Afrique du Sud. « Par exemple, il est facile de se procurer en Afrique du Sud un médicament comme le Bettapyn, qui est un antidouleur plus fort que le paracétamol, mais il me semble qu’un produit d’une efficacité égale n’est pas disponible librement au Royaume-Uni. Si vous souhaitez avoir quelque chose de plus puissant, vous devez obtenir une ordonnance auprès de votre médecin.»

Nathalie a également constaté des différences dans les temps d’attente pour obtenir des rendez-vous chez le docteur : « Malgré qu’il faille payer pour voir un médecin en Afrique du Sud, il  est plus facile d’obtenir un rendez-vous le jour même en Afrique du Sud qu’au Royaume-Uni. Au Royaume-Uni vous pouvez attendre plus d’une semaine avant d’avoir un rendez-vous ».

En général, Nathalie trouve qu’il est plus simple de s’auto-médicamenter (lorsque cela est possible) et elle évite d’aller chez le médecin à moins que cela soit nécessaire.

Au Royaume-Uni, obtenir un rendez-vous rapidement afin de vous faire prescrire ce dont vous avez besoin, peut être difficile. « Très souvent, vous devez convaincre la secrétaire que vous êtes réellement malade » dit-elle. « Puis une fois que vous obtenez votre consultation, le médecin finit très souvent par vous prescrire de l’ibuprofène ou du paracétamol, ce qui semble être le remède à tous les maux ! ».

Kate, auteure du blog The Transatlantic Translator, estime qu’il existe un réel choc des cultures autour des régulations des médicaments. « Lorsque vous souhaitez réapprovisionner votre boîte à pharmacie de médicaments banals, vous n’êtes autorisé à acheter qu’un nombre limité de boîtes de paracétamol en une fois » explique-t-elle, en citant la loi britannique, qui indique que la quantité de cachets de paracétamol qui peuvent être vendus en magasin se limite à 16 cachets et à 32 cachets en pharmacie. « Aux Etats-Unis, vous pouvez facilement acheter d’énormes boites d’anti-douleurs dans des quantités de grossistes ! ».

En savoir plus sur le système de santé anglais dans notre guide sur la santé et l’assurance expatrié en Angleterre.

Etats-Unis

Les Etats-Unis sont le leader mondial dans la recherche et le développement biopharmaceutique. Cependant, aucune loi ne régule les prix des produits pharmaceutiques, permettant ainsi aux entreprises et aux producteurs pharmaceutiques de fixer des tarifs sans aucune restriction.

La bloggeuse Rachel McClary, basée à Seattle, explique sur son blog, Right from the Start, le choc culturel auquel elle a dû faire face lorsqu’elle s’est installée aux Etats-Unis. En effet, originaire du Royaume-Uni, elle était habituée au prix fixe des médicaments sur ordonnance, quelle que soit la valeur réelle ou le nombre de médicament achetés.

« Vivre aux Etats-Unis m’a montré à quel point le coût des médicaments pouvait être élevé » dit-elle. « Par exemple, une petite bouteille de gouttes pour les yeux pouvait me coûter 120 dollars, tout en sachant que les prix varient en fonction du réseau de votre assurance santé ».

« L’industrie pharmaceutique et le marketing autour des médicaments sont énormes aux Etats-Unis », poursuit Rachel. « Je ne suis jamais complètement sûre que le produit prescrit par mon médecin est vraiment nécessaire ou si sa prescription est la conséquence d’incitatifs commerciaux reçus par les entreprises pharmaceutiques ».

En effet, aux Etats-Unis, les médecins peuvent travailler en collaboration avec des entreprises pharmaceutiques pour lesquelles ils sont encouragés à promouvoir leurs produits. D’après Rachel, la conséquence est que certains Américains apprennent à se soigner eux-mêmes.

Mère de trois enfants, Rachel trouve que les médicaments à destination des enfants semblent s’inspirer du célèbre livre pour enfant La Potion Magique de Georges Bouillon, de Roald Dahl : « Les médicaments pour enfants se présentent sous une variété de couleurs et de goûts sucrés, tels que raisin, chewing-gum ou cerise, que d’ailleurs aucun de mes enfants aiment. Elle achète en ligne ses médicaments provenant du Royaume-Uni, tels que le Calpol, marque de paracétamol courante au Royaume-Uni.

Ce qui différencie les Etats-Unis des autres pays n’est pas seulement les prix exorbitants des médicaments, mais aussi, la valeur des différentes marques, explique Kate Braithwaite, écrivaine et expatriée écossaise qui tient le blog The Transatlantic Translator. Elle est amusée par le fait que ses enfants ont tendance à la corriger lorsque parfois elle omet d’employer des américanismes dans son langage, car « ici, un pansement est toujours un Band Aid (la marque du pansement) et la marque du médicament est plus souvent utilisé que le nom du médicament lui-même. Par exemple Advil  est plus utilisé que le terme générique ibuprofène ».

« Je reste toujours fascinée de voir que de nombreuses pharmacies aux Etats-Unis proposent un service de vente au volant (comme les services drive des chaînes de fast food) » dit Kate.

En savoir plus sur le système de santé américain dans notre guide sur la santé et l’assurance expatrié aux Etats-Unis.

Singapour

Le système de santé de la ville-Etat de Singapour est considéré comme l’un des meilleurs au monde, et le pays se situe souvent en haut des classements mondiaux sur la santé.

Il existe trois classifications encadrant la vente de médicaments à Singapour :

–     Les médicaments disponibles uniquement sur ordonnance (POM – prescription only medicine)

–     Les médicaments disponibles uniquement en pharmacies (P – pharmacy only medicine)

–     Les médicaments en vente libre (general sales list – GSL).

Les GSL peuvent être achetés dans les supermarchés. Les POM sont disponibles auprès des médecins et des dentistes ou dans les pharmacies sur présentation d’une ordonnance.

Cependant, il existe des différences d’une pharmacie à l’autre et toutes les pharmacies ne vendent pas forcément tous les médicaments du marché.

Il existe des cliniques médicales incluant des pharmacies ouvertes 24h/24 et 7j/7.

Si vous voyagez à Singapour avec vos médicaments, vérifiez si leurs ingrédients font partie de la liste des substances contrôlées.

Si cela est le cas, il faut que vous soumettiez une demande d’autorisation auprès de l’autorité des sciences de la santé de Singapour deux semaines avant votre arrivée dans le pays, et vous devez garder l’autorisation sur vous durant votre séjour à Singapour. Le bulletin d’adhésion est disponible ici.

Helen McCLure, auteur du site Expat Explorers qui a aussi vécu à Singapour, avant de venir s’installer aux Emirats arabes unis, trouve que certains médicaments sont plus simples à trouver à Singapour. « Lorsque j’ai emménagé à Singapour, je pouvais acheter de la mélatonine sans ordonnance, qui a pour but d’aider à combattre les effets secondaires du décalage horaire ».

La médecine traditionnelle chinoise est en plein essor à Singapour. Cela inclut par exemple l’acupuncture, l’acupression, les remèdes à base de plantes médicinales et les massages thérapeutiques.

La médecine traditionnelle chinoise est régulée à Singapour par l’autorité des sciences de la santé et tous les praticiens doivent être enregistrés au Traditional Chinese Medicine Praticionners Board.

La bloggeuse Gwenn Seemel, explique sur son blog Face Making qu’elle trouve cette approche médicale traditionnelle réellement efficace « J’ai découvert que la médecine chinoise soulageait mes maux chroniques».

En savoir plus sur le système de santé singapourien unis en consultant le guide d’Expat Assure sur la santé et l’assurance expatrié à Singapour.

France

Les pharmacies françaises sont gérées par des propriétaires indépendants. Le coût des médicaments est subventionné et régulé par l’Etat, ce qui permet une harmonisation des prix, qui sont abordables. Lorsque l’on possède une carte Vitale, certains médicaments sont pris en charge à 100% et il n’est pas nécessaire de faire d’avance de frais.

« Mon pharmacien m’adore car je suis toujours enchantée de payer pour mes médicaments, plaisante l’expatriée américaine Diane, auteure du blog Oui In France, avant d’ajouter : les médicaments en France sont 50 à 90% moins chers qu’aux Etats-Unis et cela, avant même d’avoir bénéficié des remboursements ».

Contrairement à d’autres pays, tous les employés de pharmacie en France doivent posséder au minimum un brevet professionnel de préparateur en pharmacie.

Cela signifie qu’il est possible de bénéficier de conseils médicaux dans les pharmacies françaises. « Lorsque vous venez chercher vos médicaments, vous pouvez discuter de vos problèmes de santé, obtenir des conseils ou poser des questions que vous auriez pu oublier de poser à votre médecin ».

 « De nombreux médicaments en vente libre sont en fait rangés derrière le comptoir ; n’espérez donc même pas pouvoir acheter discrètement les médicaments typiquement vus comme  embarrassants en vous dirigeant vers la caisse en libre-service ! Ceci n’est finalement pas une si mauvaise chose, précise Diane, à moins que vous ayez face à vous un pharmacien qui parle fort et pas de ligne de confidentialité derrière vous. » En effet, le pharmacien pourra vous conseiller dans votre achat de médicament.

Les pharmacies françaises vendent uniquement des produits médicinaux et ne vendent pas de snacks, de cartes de voeux ou d’anniversaire ni de magazines. Les pharmacies ont parfois un espace parapharmacie dédiés aux produits de bien être variés (soins de la peau, diététique, régime, vitamines et suppléments, puériculture…).

Sarah Hague, auteure de St Bloggie de Riviere, est une expatriée anglaise vivant dans le sud de la France. Elle a remarqué que les pharmacies ne mettent pas en avant les marques des différentes entreprises pharmaceutique « Si par exemple, vous demandez un Doliprane, il est fort possible que l’on vous propose du paracétamol dans sa version générique.».

« Au Royaume-Uni, vous pouvez acheter des médicaments dans les supermarchés, ce qui n’est pas possible en France. En France, les pharmaciens sont fortement attachés à leur monopole » dit Sarah.

Elle attire l’attention sur le fait que les horaires d’ouvertures des pharmacies ne restreignent pas nécessairement l’achat des produits : « En France, à proximité des pharmacies il y a toujours une machine à l’extérieur pour acheter des préservatifs, ainsi vous pouvez, vous en procurer discrètement à tout moment ».

Et aux heures de fermetures, on peut trouver des pharmacies de garde dans chaque ville ou agglomération. Une pharmacie de garde doit rester ouverte 24h/24 selon un système de rotation. Pour connaitre la pharmacie de garde la plus proche de chez vous, appelez le 3237.

« Les Français aiment beaucoup certains remèdes homéopathique tels que l’Oscillococcinum pour se protéger des rhumes. L’Arnica est également populaire », ajoute Sarah.

Angleterre, Etats-Unis, Emirats, Singapour, France : parcourir ces cinq pays nous montre à quel point le fonctionnement des pharmacies et le coût des médicaments varie d’un pays à l’autre. Il est toujours important de vous renseigner à l’avance sur le fonctionnement du système de santé dans votre pays d’expatriation.

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Les opinions exprimées dans cet article sont celles de nos différents témoignages, et n’engagent pas la responsabilité d’Expat Assure.

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Le poste 

Expat Assure est à la recherche d’un conseiller en ventes d’assurances. Travaillant en collaboration avec les autres consultants, vous conseillerez et aiderez les particuliers et les clients chefs d’entreprises dans leurs choix d’assurances internationales.

Principales missions et responsabilités

Conseiller les clients (francophones et anglophones) sur les produits d’assurances santé internationales privées, les assurances santé privées britanniques et les solutions de prévoyance.

• Service client pour le portfolio existant (par exemple, aider pour les demandes de règlement, la gestion de la police d’assurance etc.)
• Participer au renouvellement des polices d’assurances du portfolio de clients.
• Participer aux tâches administratives liées à notre propre processus de vente ainsi qu’aux tâches d’administration générales du bureau.
• Participer au développement de l’entreprise (par exemple en allant à des événements entrepreneuriaux ou des salons).
• Participer au marketing et aux stratégies de développement de l’entreprise.
• Participer à des événements de réseautage pour le compte d’Expat Assure.

Compétences

• Langues : maîtrise parfaite de l’anglais et du français tant à l’oral qu’à l’écrit. La candidature d’un postulant ne maîtrisant pas suffisamment l’anglais sera rejetée.
• Education : A Levels / baccalauréat (minimum) ou diplôme d’université.
• Capacité à partager des idées et à prendre des initiatives
• Experience manifeste dans la vente
• Capacité à travailler dans une petite équipe
• Excellente aptitude à communiquer et à négocier
• Connaissance de la suite Microsoft Office.
• Organisé, capacité à prioriser les tâches les plus urgentess
• Une attitude positive et gagnante, un fort sens de l’éthique au travail et une volonté d’apprendre.

Rémunération et avantages sociaux

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25 000 / 32 000 livres sterling par an + bonus potentiel.