Santé et assurance expatrié au Royaume-Uni

Il est possible de souscrire une assurance santé privée en Angleterre ou ailleurs au Royaume-Uni (appelée localement private medical insurance ou PMI) pour pallier les principaux inconvénients du NHS.

La private medical insurance (PMI) est une assurance médicale classique, une sorte de complémentaire qui fonctionne en association avec le NHS. (Mais attention, ce n’est pas l’équivalent d’une mutuelle française en Angleterre).

Une PMI vous couvre en Angleterre, en Ecosse, au pays de Galle, en Irlande du Nord et parfois peut inclure l’Île de Man et les Îles Anglo-normandes.

Disposer d’une PMI permet d’éviter les délais d’attente pour consulter un spécialiste ou pour une admission à l’hôpital où le séjour pourra se faire dans plus de confort. Ce type d’assurance, souvent moins chère qu’une assurance santé pour expatriés, peut convenir à ceux qui sont globalement satisfaits du NHS mais qui souhaitent tout de même en éviter les inconvénients les plus importants et acceptent de ne pouvoir être soignés qu’au Royaume-Uni.

De nombreuses entreprises fournissent des assurances santé à leurs salariés. Cependant pour nombre d’expatriés l’assurance santé de type anglais ne correspond pas toujours à leurs besoins :

• Ce type d’assurance santé ne prend pas en charge les consultations de généralistes privés, la maternité, le dentaire, l’optique, et les médicaments.
• Pour pouvoir consulter un spécialiste dans le privé (pédiatre, gynécologue…), il faut toujours passer par le médecin généraliste du NHS.
• Le dentaire et l’optique ne sont pas couverts. Une assurance dentaire et optique peut être ajoutée mais les plafonds de remboursement sont bas.
• Le suivi des maladies récurrentes ou pouvant le devenir n’est pas couvert (une exception est souvent faite pour le cancer).
• Ce type d’assurance ne vous couvre qu’au Royaume-Uni.
• Vous pouvez consulter uniquement les médecins spécialistes membres du réseau de votre compagnie d’assurances. Par conséquent, en tant qu’expatrié, si vous souhaitez consulter un médecin de votre nationalité exerçant en Angleterre, il se peut que ce dernier ne soit pas agréé pour remboursements par les assurances médicales anglaises.
• Ces polices d’assurances appliquent un rabais en cas de non-demandes de remboursements, ce qui signifie que vos cotisations augmenteront l’année suivante si vous avez utilisé votre assurance.

• Votre assurance santé internationale ne se restreint pas géographiquement au Royaume-Uni : vous pouvez choisir d’être couvert où vous le souhaitez dans le monde (dans les limites de la zone de couverture de votre police d’assurance).
• Les consultations de médecins généralistes privés sont prises en charge.
• Vous pouvez inclure la maternité, le dentaire, l’optique et la pharmacie.
• Vous pouvez directement consulter un spécialiste (pédiatre, gynécologue…) sans avoir besoin d’être référé par votre médecin généraliste du NHS ou votre généraliste privé.
• Les maladies récurrentes ou pouvant le devenir sont beaucoup mieux couvertes qu’avec une assurance santé anglaise. La couverture peut même être totale.
• La plupart des compagnies d’assurances internationales n’appliquent pas de rabais en cas de non-demandes de remboursements, ce qui signifie que votre cotisation n’augmentera pas en raison d’avoir utilisé votre assurance.
• Contrairement à une assurance santé locale, vous pouvez choisir la devise de votre police d’assurance internationale : livres sterling, euros ou dollars.

Les assurances santé internationales sont également appelées ‘assurances santé au premier euro’ (ou au premier dollar/à la première sterling, en fonction de la devise choisie ou du pays où est souscrite la police) car elles prennent en charge vos frais de santé dès le premier euro dépensé.

Si vous êtes Français ou avez cotisé au régime de sécurité sociale en France, vous avez également la possibilité de vous affilier à la Caisse des Français de l’étranger qui propose une continuité de vos droits avec la Sécurité sociale en France.

Si vous choisissez la CFE, il est indispensable de souscrire en plus une assurance complémentaire, notamment dans un pays comme l’Angleterre où les frais médicaux sont bien plus élevés qu’en France.

En effet, le tarif d’une consultation avec un médecin spécialiste à Londres peut varier de 80 à 300 livres mais la CFE ne remboursera cette consultation qu’à hauteur de 16,50 euros car ses remboursements se calquent sur les taux de la Sécurité sociale en France. Une très grosse différence à couvrir, ce qui explique que le coût d’une assurance complémentaire à la CFE est beaucoup plus élevé qu’une mutuelle en France.

Attention : certaines compagnies d’assurances françaises (assurances au premier euro ou en complémentaires à la CFE) limitent le remboursement d’un séjour en chambre individuelle d’un hôpital privé à 50 € / 200 € par jour environ. Ceci n’est pas suffisant en Grande-Bretagne (ou dans un autre pays à la médecine onéreuse) : dans ce pays, le tarif d’une chambre individuelle d’un hôpital privé varie de 600 livres à 1200 livres par jour et l’alternative de choisir une chambre semi-privée n’existe pas dans la majorité des établissement médicaux. Il est donc important de choisir une police d’assurance dont les taux remboursements s’alignent sur les tarifs de santé en vigueur dans votre pays d’expatriation.

« Mutuelle en Angleterre»

Le concept de « mutuelle en Angleterre » peut porter à confusion car les mutuelles telles qu’on les connaît en France n’existent pas au Royaume-Uni. Si en tant qu’expatrié vous êtes à la recherche d’une « mutuelle santé en Angleterre » ou d’une « mutuelle expatrié en Angleterre », mais ce que vous souhaitez est en fait une couverture médicale internationale valable en Angleterre, vos options d’assurances santé sont soit la CFE + une assurance complémentaire, soit une assurance santé internationale classique.

Face aux différents choix de couverture médicale possibles (assurance santé locale, assurance internationale au premier euro, CFE et complémentaire), quelle est donc la meilleure option d’assurance santé pour un expatrié en Angleterre ? Il n’existe pas une solution unique pour tous.

La meilleure assurance santé en Angleterre dépend de vos besoins spécifiques plutôt que de critères généraux. Ainsi, la meilleure assurance santé en Angleterre pour un autre expatrié ne sera pas forcément la meilleure pour vous.

Pour trouver l’assurance qui vous convient le mieux, il est important de prendre en compte plusieurs paramètres tels que votre historique médical, vos besoins en termes de couverture médicale, le nombre de personnes que vous assurez, votre situation en Angleterre, les tarifs, ainsi que d’autres critères. 

Le prix d’une assurance santé en Angleterre varie fortement en fonction de la situation personnelle, de l’âge, de l’historique médical de chaque individu, ainsi que d’autres facteurs. Les tarifs donnés ci-dessous ne sont que des exemples et ne s’appliqueront pas forcément à vous.

Mais si vous souhaitez tout d’abord un ordre d’idée, voici quelques exemples de tarifs d’assurance santé individuelle (pour une personne de 35 ans, qui ne fume pas et n’incluant pas la maternité).

Ces devis ont été effectués avec des compagnies d’assurances pratiquant des prix de milieu de gamme.

• Exemple de tarif annuel d’une assurance santé individuelle avec une compagnie d’assurance britannique, pour une personne vivant à Londres (Kensington) et valable uniquement au Royaume-Uni : 

Cette assurance inclut la prise en charge dans les hôpitaux du centre de Londres. Le tarif peut être plus bas si le centre de Londres n’est pas inclus dans la zone de couverture.

• Exemple de tarif annuel d’une assurance santé internationale délivrée par une compagnie d’assurance britannique et valable dans le monde entier sauf aux Etats-Unis :

• Exemple de tarif annuel d’une assurance santé internationale délivrée par une compagnie d’assurance française. Cette assurance est valable au Royaume-Uni, en France ainsi que dans huit autres pays :

Contrairement aux compagnies d’assurances britanniques, les compagnies d’assurance françaises  offrent généralement une meilleure couverture dentaire et optique et incluent les traitements préventifs (tests de dépistages de maladies par exemple).

Les compagnies d’assurances françaises pratiquent des tarifs familiaux avantageux pour les familles nombreuses (au-delà de deux enfants, les enfants suivants sont couverts gratuitement).