Santé et assurance expatrié aux Etats-Unis

Vous recherchez une assurance aux Etats-Unis ? Il est d’abord important de vous renseigner sur le système de santé local.

Ce guide s’adresse aux personnes qui souhaitent vivre aux USA ou qui y sont déjà installées. Il explique le fonctionnement du système de santé américain ainsi que les différentes possibilités d’assurance pour expatriés aux USA.

Statistiques de santé

  • Population totale (2017) : 325 millions d’habitants
  • Revenu national brut par habitant (2017) : 60 200 $ internationaux PPA
  • Espérance de vie à la naissance h/f (2016) : 76/81 ans
  • Quotient de mortalité 15-60 ans h/f (2016) : 142/86 pour 1000
  • Dépenses totales consacrées à la santé par habitant (2014) : 9 403 $ internationaux
  • Dépenses totales consacrées à la santé (2014) : 17,1 % du PIB
Le système de santé américain

Contrairement à la France et à de nombreux pays européens, il n’existe pas de système d’assurance maladie aux USA. Les travailleurs américains se garantissent auprès de compagnies d’assurances privées.

Seules quelques catégories de la population ont leur santé prise en charge par l’Etat, via les programmes Medicare et Medicaid. Medicare s’adresse aux personnes de plus de 65 ans et aux personnes gravement handicapées. Medicaid s’adresse aux personnes à faibles ressources.

Le système de santé américain a été profondément réformé sous la présidence de Barack Obama avec la loi Patient Protection and Affordable Care Act (PPACA) ou Affordable Care Act (ACA), surnommée Obamacare.

La réforme repose sur :

  • le principe d’une couverture médicale universelle (obligation de souscrire une assurance individuellement ou via son employeur),
  • la mise en place de comparateurs d’assurances privées,
  • une extension de Medicaid aux personnes ayant des revenus allant jusqu’à 138 % du seuil de pauvreté américain,
  • la garantie d’une couverture médicale minimum (minimum essential health coverage).

Voir notre article de blog sur la réforme Obamacare.

Obamacare pour les non-Américains

L’Affordable Care Act s’applique-t-il aux expatriés ?

Si vous êtes employé d’une entreprise de plus de 50 salariés et que vous travaillez plus de 30 heures par semaine, votre employeur a l’obligation de vous fournir votre assurance privée encadrée par l’ACA. A défaut, celui-ci doit payer une pénalité annuelle. En tant que salarié, vous contribuez au coût de votre assurance en versant une prime individuelle selon vos revenus familiaux.

Si vous vous assurez à titre individuel, les règles sont différentes : 

Jusqu’à fin 2018, tout expatrié résident fiscal aux Etats-Unis (détenteur de la carte verte ou d’un permis de travail), devait être couvert par une assurance santé encadrée par l’ACA (ACA compliant), au même titre que les citoyens américains, sous peine de payer une pénalité fiscale augmentant tous les ans. Cette obligation a été supprimée au niveau fédéral et détenir une assurance santé encadrée par l’ACA n’est plus obligatoire pour les personnes s’assurant à titre individuel dans la grande majorité des Etats américains. 

Attention, certains Etats américains ont voté des lois restaurant l’obligation de détenir une assurance santé approuvée par l’ACA, à l’échelle de leur territoire : le district de Columbia, le Massachussetts, le New Jersey et Vermont (l’obligation entrera en vigueur dès 2020 pour ce dernier Etat). D’autres Etats américains envisagent également de restaurer le mandat individuel.  

En tant qu’expatrié aux Etats-Unis, il est donc important de vérifier si le mandat individuel s’applique ou non dans l’Etat où vous vous installez. S’il ne s’applique pas, cela signifie que vous pouvez choisir d’être couvert par l’assurance santé locale ou internationale de votre choix, sans vous soucier qu’elle soit approuvée ou non par l’Affordable Care Act. Si le mandat individuel est en vigueur, vous pouvez soit souscrire une assurance ACA compliant soit décider de prendre une assurance non-ACA compliant tout en payant la pénalité (cela peut parfois revenir moins cher qu’une assurance ACA compliant).

L’Affordable care act s’applique-t-il aux détachés ?

Si vous partez travailler aux Etats-Unis en tant que détaché (salarié d’une entreprise établie en France exerçant votre activité aux Etats-Unis), vous ne dépendez pas du système de santé américain.

Les Etats-Unis et la France sont liés par une convention bilatérale de sécurité sociale. Le Centre des liaisons européennes et internationales de sécurité sociale (Cleiss) explique sur son site internet : « Cet accord permet à votre employeur de vous maintenir au régime français de sécurité sociale sous certaines conditions. Ainsi, vous conservez le bénéfice de l’assurance maladie française et de la prise en charge des soins reçus aux Etats-Unis sans cotisation supplémentaire. Toutefois, le coût des frais de santé pouvant être plus élevé que ceux habituellement pratiqués en France, il est conseillé de faire le point avec votre caisse de complémentaire maladie et de l’interroger sur la possibilité d’adapter, si nécessaire, votre contrat d’assurance. » Vous pouvez également envisager de souscrire une assurance santé internationale aux Etats-Unis.

L’Affordable Care Act s’applique-t-il aux personnes en séjour temporaire aux USA ?

Si vous êtes citoyen non-américain voyageant aux Etats-Unis pour des vacances ou un séjour de courte durée, vous n’êtes pas concerné par l’ACA. Il est toutefois indispensable de quand même souscrire une assurance santé vous couvrant lors de votre séjour aux Etats-Unis en raison des coûts médicaux très élevés dans ce pays.

Le coût de la santé aux Etats-Unis

Les tarifs médicaux aux Etats-Unis sont parmi les plus élevés au monde. Pour point de comparaison, le coût de la santé aux USA est sept à dix fois plus élevé qu’en France. C’est pourquoi disposer d’une assurance santé aux USA est indispensable.

Afin de contenir leurs tarifs, toutes les assurances aux Etats-Unis fonctionnent avec leurs propres réseaux de médecins et d’hôpitaux. Les assurés sont limités à consulter uniquement au sein de ce réseau médical s’ils veulent que leurs soins soient pris en charge par leur assurance.

Certaines assurances sont plus flexibles et autoriseront les assurés à se faire soigner en dehors de leur réseau mais elles appliqueront une majoration de paiement ou un remboursement réduit si l’assuré se fait soigner en dehors de son réseau.  

Les coûts médicaux aux Etats-Unis varient en fonction de nombreux facteurs : le type de maladie, les traitements délivrés, l’établissement médical, l’Etat où l’on se fait soigner, les tarifs que l’assureur applique dans son réseau de soins etc. Pour un ordre d’idée, voici toutefois quelques exemples de coûts médicaux aux Etats-Unis :

Une consultation chez le médecin généraliste coûte en moyenne 80 euros si vous êtes assuré ou 200 euros sans assurance contre 23 euros en partie remboursés en France. Les différences de tarifs sont encore plus flagrantes lorsqu’il s’agit de gros montants. Une journée de prise en charge à hôpital coûte environ 4400 euros aux Etats-Unis contre 800 euros en France.

Voici différentes ressources en anglais informant sur les tarifs médicaux aux Etats-Unis :

Le site ClearHealthCosts.com, moteur de recherche de tarifs médicaux aux Etats-Unis, fournit le coût de chaque procédure médicale par établissement et fournisseur de soins.

Le site d’information Vox.com a réalisé un comparatif de différentes interventions et traitements médicaux entre les Etats-Unis et d’autres pays. Par exemple, le coût d’une journée d’hospitalisation est de plus de 5000 dollars aux Etats-Unis contre 424 dollars en Espagne. Une opération d’appendicite coûte plus de 15000 dollars aux Etats-Unis contre 2000 dollars en Espagne. Le coût d’un IRM est de plus de 1100 dollars aux Etats-Unis (moins de 500 dollars en Suisse). Le coût du traitement contre le cancer Avastin est de près de 4000 dollars aux Etats-Unis contre moins de 500 dollars au Royaume-Uni.

Cette infographie montre les coûts moyens pour les interventions médicales les plus courantes. 

Quel est le coût d’une assurance santé internationale aux USA ?

Les tarifs des assurances santé internationales aux Etats-Unis reflètent le coût élevé des actes médicaux dans ce pays et sont donc également élevés.

A titre d’exemple, voici quelques tarifs d’assurance santé internationale fournissant la couverture médicale minimum approuvée par Obamacare (ACA compliant), pour une femme de 39 ans non-fumeuse (incluant donc la maternité) :

Compagnie d’assurance A Sans dentaire ni optique Incluant le dentaire et l’optique
Sans franchise 21 100 dollars 22 000 dollars
Avec franchise annuelle de 2000 dollars 16 000 dollars 17 000 dollars

Certains expatriés ou leur employeur préfèrent opter pour une assurance santé internationale non ACA compliant même s’ils sont sujets à une pénalité annuelle car cela leur revient souvent moins cher qu’une assurance santé approuvée par Obamacare ou parce que ce type d’assurance est plus adapté à leurs besoins.

Voici des exemples de tarifs avec deux assurances santé internationales non ACA compliant pour une femme de 39 ans non-fumeuse. Ces exemples n’incluent pas la maternité :

  Sans dentaire ni optique Incluant le dentaire et l’optique
Compagnie d’assurance B 7 600 dollars 9 500 dollars
Compagnie d’assurance C 10 500 dollars 12 400 dollars

Attention, ces tarifs sont donnés à titre indicatif et ne sont pas généralisables. Comme c’est le cas pour toute assurance santé classique, le prix d’une assurance santé internationale aux Etats-Unis varie fortement en fonction de la situation personnelle, de l’âge, de l’historique médical de chaque individu, ainsi que d’autres facteurs. Le niveau de votre franchise et les options que vous choisissez ont également un impact sur le montant de votre assurance.

Si vous souhaitez savoir combien vous coûterait exactement une assurance santé internationale aux Etats-Unis, nous pouvons effectuer pour vous un comparatif d’assurance santé personnalisé. Ce service est gratuit.

 

Assurance santé internationale aux Etats-Unis

 En raison des coûts élevés de la santé aux Etats-Unis, de plus en plus d’assurances santé internationales mettent en place des réseaux de soins pour leurs assurés aux Etats-Unis (tout comme les assurances santé locales) : les assurés peuvent se faire soigner uniquement dans les établissements médicaux et par les docteurs faisant partie du réseau de leur assurance. Les assurances santé internationales appliquant des restrictions de réseaux de soins aux Etats-Unis n’appliquent pas ce type de restrictions dans les autres pays où elles couvrent leurs assurés.

Malgré cette limitation, une assurance santé internationale est généralement l’option la plus adaptée au mode de vie expatrié. Avec ce type d’assurance, si vous décidez de vous faire soigner dans votre pays d’origine ou un autre pays en cas de pathologie spécifique, vos frais médicaux seront pris en charge. De plus, si après les Etats-Unis vous vous installez dans un autre pays, votre assurance santé internationale peut vous suivre, contrairement à une assurance locale.

Il est cependant important de noter que depuis la réforme Obamacare, seule une minorité d’assureurs offrent des assurances santé internationales en conformité avec l’Affordable Care Act (ACA compliant). Or, rappelons que si vous vous expatriez en tant que salarié d’une entreprise de plus de 50 salariés et travaillez plus de 30 heures par semaine, votre employeur doit souscrire pour vous une assurance santé en conformité avec l’Affordable Care Act sous peine de payer une pénalité annuelle. Si vous vous assurez à titre individuel, vous n’êtes plus soumis à l’obligation de détenir une assurance ACA compliant depuis début 2019 (sauf exception dans quelques Etats).

Certains expatriés aux USA ou leur employeur préfèrent toutefois opter pour une assurance santé internationale non-ACA compliant et s’acquitter de la pénalité annuelle car cela leur revient moins cher qu’une assurance ACA compliant (voir ci-dessus : Le coût de la santé aux Etats-Unis) ou parce que l’assurance qu’ils ont choisie correspond mieux à leurs besoins.

En tant qu’expatrié, vous pouvez vous demander s’il est mieux de souscrire une assurance ACA compliant ou non-ACA compliant. Tout dépend du type de visa que vous avez, de l’Etat où vous vivez, de votre statut migratoire aux Etats-Unis, de vos besoins, de votre profil médical, mais aussi des tarifs des assurances en vigueur sur le marché. Cette question ne peut être répondue qu’au cas par cas. Expat Assure peut vous aider à trouver une assurance santé internationale ACA compliant ou non ACA compliant selon vos besoins. N’hésitez pas à nous demander votre comparatif d’assurance pour un conseil personnalisé. Ce service est gratuit.

Si vous êtes étudiant, votre université vous proposera généralement une formule d’assurance spécifiquement conçue pour les étudiants et hautement subventionnée. Certains de ces plans incluent également une couverture internationale, ce qui les rend plus compétitifs que les contrats d’assurance santé internationales classiques.

Les assurances santé internationales sont généralement des assurances au premier euro (ou au premier dollar / première sterling). Si vous avez cotisé au régime de sécurité sociale français, vous avez également la possibilité d’opter pour la Caisse des Français de l’étranger et une assurance complémentaire. Expat Assure peut également vous aider à choisir entre ces deux types de couverture médicale pour expatrié.

Expat Assure vous aide à définir la couverture médicale internationale la plus adaptée à votre situation et à vos besoins. N’hésitez pas à demander votre comparatif d’assurance personnalisé.

Quelle est la meilleure assurance santé expatrié aux Etats-Unis ?

 

La meilleure assurance santé aux Etats-Unis dépend de vos besoins spécifiques plutôt que de critères généraux. Ainsi, la meilleure assurance santé aux Etats-Unis pour un autre expatrié ne sera pas forcément la meilleure pour vous.

Pour trouver l’assurance qui vous convient le mieux, il est important de prendre en compte plusieurs paramètres tels que votre historique médical, vos besoins en termes de couverture médicale, le nombre de personnes que vous assurez, votre situation aux Etats-Unis, ainsi que d’autres critères.

Expat Assure vous aide à définir l’assurance santé internationale la plus adaptée à votre situation et à vos besoins. N’hésitez pas à nous demander votre comparatif d’assurance personnalisé. Ce service est gratuit.

Informations pratiques

Vaccinations Aucune vaccination spécifique n’est requise pour entrer aux Etats-Unis mais il est recommandé d’avoir son calendrier vaccinal à jour.

Urgences  911

Liens utiles Ambassade de France Obamacare facts Social Security Administration (SSA) Informations du Cleiss sur les Etats-Unis

 

 

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