Les assurances sant\u00e9 internationales pratiquent des exclusions ou d\u00e9lais d\u2019attente pour toute condition m\u00e9dicale en cours de traitement ou ant\u00e9c\u00e9dent m\u00e9dical pr\u00e9existant \u00e0 la signature de la police. Avec l\u2019\u00e2ge, les probabilit\u00e9s que ces conditions pr\u00e9existantes se d\u00e9veloppent augmente et souscrire \u00e0 une police \u00e0 ce moment-l\u00e0 signifie un contrat moins avantageux et parfois m\u00eame plus cher\u2026 Pourquoi les assurances internationales pratiquent-elles des exclusions et comment ces exclusions fonctionnent-elles ?<\/p>\n<\/blockquote>\n
![\"questionnaire](\"https:\/\/www.expatassure.com\/wp-content\/uploads\/2015\/09\/questionnaire-m\u00e9dical-e1453460615801.jpg\")
<\/a><\/h5>\n<\/h5>\nQu’est-ce qui est consid\u00e9r\u00e9 comme un ant\u00e9c\u00e9dent m\u00e9dical ?<\/span><\/h5>\nDans le vocabulaire des assurances sant\u00e9, un ant\u00e9c\u00e9dent m\u00e9dical est toute maladie ou condition m\u00e9dicale pour laquelle vous avez consult\u00e9 un m\u00e9decin ou re\u00e7u un traitement avant l\u2019adh\u00e9sion \u00e0 votre contrat.<\/p>\n
Cela peut \u00eatre\u00a0: les maladies en cours de traitement ou d\u00e9j\u00e0 gu\u00e9ries, les maladies chroniques (par exemple l\u2019asthme, le diab\u00e8te, les allergies cutan\u00e9es ou alimentaires), les handicaps, les maladies cong\u00e9nitales, les s\u00e9quelles \u00e0 la suite d\u2019un accident ou les maladies graves comme le cancer. Toute affection la plus b\u00e9nigne soit-elle peut \u00e9galement faire l\u2019objet d\u2019une exclusion m\u00eame si vous n\u2019en souffrez plus au moment de votre souscription\u00a0\u00e0 une police d\u2019assurance sant\u00e9. Ainsi, si vous avez consult\u00e9 un m\u00e9decin dans le pass\u00e9 pour un probl\u00e8me de dos, cette affection m\u00e9dicale pourra \u00eatre exclue de mani\u00e8re temporaire ou permanente de votre couverture.<\/p>\n
La grossesse est \u00e9galement consid\u00e9r\u00e9e comme une condition m\u00e9dicale pr\u00e9existante et fera l\u2019objet d\u2019une exclusion si vous d\u00e9cidez de souscrire \u00e0 une assurance sant\u00e9 alors que vous \u00eates d\u00e9j\u00e0 enceinte (en savoir plus sur ce sujet dans l\u2019article Assurance sant\u00e9 internationale et maternit\u00e9<\/a>).<\/p>\nEn fonction du type de condition, de sa s\u00e9v\u00e9rit\u00e9 et des pratiques de chaque assureur, un ant\u00e9c\u00e9dent m\u00e9dical peut faire l\u2019objet d\u2019une exclusion permanente de la police d\u2019assurance, d\u2019une exclusion temporaire ou d\u2019une cotisation suppl\u00e9mentaire (\u00e9galement appel\u00e9e surprime). Si un futur assur\u00e9 pr\u00e9sente un risque \u00e9lev\u00e9 pour l\u2019assureur, ce dernier peut \u00e9galement d\u00e9cider de refuser de le couvrir.<\/p>\n
Pourquoi les assurances sant\u00e9 pratiquent-elles des exclusions ?\u00a0<\/span><\/h5>\nToutes les assurances sant\u00e9 internationales pratiquent des exclusions, y compris les assurances sant\u00e9 compl\u00e9mentaires \u00e0 la caisse des Fran\u00e7ais de l\u2019\u00e9tranger. Contrairement aux mutuelles en France, les compagnies proposant des assurances sant\u00e9 internationales n\u2019ont pas l\u2019obligation de couvrir les ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux et peuvent m\u00eame refuser de couvrir une personne si le risque de maladie grave durant son contrat est \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n
Les assurances sant\u00e9 locales dans de nombreux pays pratiquent \u00e9galement des exclusions, comme par exemple les private medical insurances<\/em> au Royaume-Uni.<\/p>\nLes compagnies d\u2019assurance sant\u00e9 fonctionnent selon le m\u00eame principe que tout autre type d\u2019assurance\u00a0: pr\u00e9munir contre un risque futur, mais pas contre un dommage ayant d\u00e9j\u00e0 eu lieu. Par exemple, dans le cas d\u2019une assurance auto, il n\u2019est pas possible d\u2019acheter une voiture endommag\u00e9e et de souscrire ensuite \u00e0 une assurance afin que celle-ci prenne en charge les r\u00e9parations. Le m\u00eame principe s\u2019applique \u00e0 tout type d\u2019assurance, l\u2019assurance sant\u00e9 ne faisant pas exception.\u00a0En effet, les compagnies d\u2019assurance sont des gestionnaires de risques et si elles couvraient des risques tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s ou d\u00e9j\u00e0 av\u00e9r\u00e9s, elles ne seraient pas viables \u00e9conomiquement.<\/p>\n
Dans le cadre d\u2019une assurance sant\u00e9, les maladies pr\u00e9existantes pr\u00e9sentent un risque de r\u00e9cidive \u00e9lev\u00e9. Les couvrir sans conditions ferait subir aux assureurs des pertes \u00e9conomiques cons\u00e9quentes. Ceux-ci devraient augmenter leurs tarifs de mani\u00e8re consid\u00e9rables, rendant leurs produits inabordables financi\u00e8rement pour leurs assur\u00e9s.<\/p>\n
Pour cette raison, il y a de nombreux autres risques que les compagnies d\u2019assurance n\u2019assurent pas, regroup\u00e9s sous le terme \u2018exclusions g\u00e9n\u00e9rales\u2019. Chaque compagnie pratique ses propres exclusions mais celles que l\u2019on retrouve le plus couramment, en plus des ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux, sont\u00a0: les traitements li\u00e9s \u00e0 la consommation d\u2019alcool ou de drogues, les accidents ayant eu lieu durant la pratique de sports extr\u00eames, les traitements effectu\u00e9s \u00e0 l\u2019encontre du conseil du m\u00e9decin de l\u2019assur\u00e9, les accidents ayant eu lieu durant la participation \u00e0 une gr\u00e8ve, r\u00e9volution, guerre ou acte de terrorisme et tout acte non n\u00e9cessaire d\u2019un point de vue strictement m\u00e9dical comme par exemple la chirurgie esth\u00e9tique.<\/p>\n
L’adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical et le moratorium<\/span><\/h5>\nEn ce qui concerne la prise en compte des ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux et leur impact sur le contrat de l\u2019assur\u00e9, il existe deux pratiques parmi les compagnies d\u2019assurance sant\u00e9 internationales\u00a0: celles qui pratiquent l\u2019adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical et celles qui pratiquent l\u2019adh\u00e9sion par moratorium.<\/p>\n
Dans le premier cas, les compagnies d\u2019assurance font remplir \u00e0 chaque prospect un questionnaire m\u00e9dical au moment de la souscription \u00e0 son contrat. Il en d\u00e9coule soit une acceptation, un refus m\u00e9dical, un ajournement, une surprime, une exclusion totale ou partielle de certains risques pour toute la dur\u00e9e de son contrat. Ces choix d\u00e9pendent de nombreux facteurs comme la s\u00e9v\u00e9rit\u00e9 des conditions m\u00e9dicales, l\u2019\u00e2ge de l\u2019assur\u00e9 ou la compagnie d\u2019assurance.<\/p>\n
Dans le cas d\u2019une compagnie proposant l\u2019adh\u00e9sion par moratorium,\u00a0 aucun questionnaire m\u00e9dical n\u2019est effectu\u00e9 mais les ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux de l\u2019assur\u00e9 font l\u2019objet d\u2019une\u00a0exclusion\u00a0a posteriori<\/em> pour une dur\u00e9e g\u00e9n\u00e9ralement fix\u00e9e \u00e0 deux ans (mais variable selon les compagnies). Ainsi, \u00e0 chaque demande de remboursement que vous effectuerez pendant cette p\u00e9riode moratoire, votre compagnie d\u2019assurance \u00e9tudiera si la condition m\u00e9dicale en question est une condition pr\u00e9existante ou pas et d\u00e9cidera \u00e0 ce moment-l\u00e0 de la prendre en charge ou pas.<\/p>\nLe moratorium et l\u2019adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical pr\u00e9sentent diff\u00e9rents avantages et \u00a0inconv\u00e9nients. Par exemple, tandis qu’un cancer du sein fera l\u2019objet d\u2019une exclusion d\u00e9finitive dans le cadre d\u2019une adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical,\u00a0avec le moratorium,\u00a0si vous ne pr\u00e9sentez aucun sympt\u00f4me et n\u2019avez effectu\u00e9 aucune consultation ou traitement pendant la p\u00e9riode moratoire, vous serez automatiquement couvert apr\u00e8s cette p\u00e9riode d\u2019attente.<\/p>\n
Une personne ayant eu un cancer du sein il y a cinq ans et qui s\u2019en est parfaitement remise pr\u00e9f\u00e9rera donc probablement opter pour une adh\u00e9sion par moratorium. Cependant, si le cancer reappara\u00eet durant la p\u00e9riode moratoire, la p\u00e9riode d’attente du moratorium red\u00e9marrera \u00e0 z\u00e9ro.<\/p>\n
En g\u00e9n\u00e9ral, l\u2019adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical est souvent plus int\u00e9ressante car il est \u00e9tabli clairement d\u00e8s le d\u00e9but quelles maladies seront couvertes ou pas, tandis qu\u2019avec le moratorium, les compagnies d\u2019assurance tendent \u00e0 enqu\u00eater \u00e0 chaque demande de remboursement ce qui rend les proc\u00e9dures de remboursement plus difficiles. Autre diff\u00e9rence\u00a0: dans le cadre d\u2019une adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical certains ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux non s\u00e9v\u00e8res peuvent \u00eatre couverts mais avec le moratorium, m\u00eame le plus l\u00e9ger des ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux sera exclu pendant la p\u00e9riode moratoire.<\/p>\n
Veuillez noter que les compagnies fran\u00e7aises d\u2019assurances sant\u00e9 internationales proposent uniquement l\u2019adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical.<\/p>\n
En cas d’adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical, comment sont g\u00e9r\u00e9es les exclusions ?\u00a0<\/span><\/h5>\nLe questionnaire m\u00e9dical que vous devez remplir au moment de votre adh\u00e9sion est la base permettant \u00e0 votre compagnie d\u2019assurance d\u2019\u00e9valuer votre pass\u00e9 m\u00e9dical et de fixer les termes de votre police d\u2019assurance.<\/p>\n
En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, un ant\u00e9c\u00e9dent m\u00e9dical fera l\u2019objet d\u2019une exclusion de couverture. Mais il y a des nuances en fonction de la s\u00e9v\u00e9rit\u00e9 de la condition, du type de condition, de l\u2019\u00e2ge du patient, \u00a0ou des pratiques de chaque compagnie. Ainsi, il est difficile d\u2019\u00e9tablir des r\u00e8gles g\u00e9n\u00e9rales mais voici quelques tendances\u00a0:<\/p>\n
Si la condition pr\u00e9existante n\u2019est pas tr\u00e8s s\u00e9rieuse ou n\u2019est pas chronique, la compagnie d\u2019assurance peut mettre en place une exclusion r\u00e9visable. Par exemple, si l\u2019ann\u00e9e pr\u00e9c\u00e9dent votre adh\u00e9sion vous avez eu une infection de l\u2019oreille, la compagnie d\u2019assurance peut d\u00e9cider d\u2019exclure toute infection de ce type durant la premi\u00e8re ann\u00e9e de votre police. Apr\u00e8s cette p\u00e9riode d\u2019attente, si vous n\u2019avez eu aucune infection de l\u2019oreille, vous pouvez demander la suppression de cette exclusion.<\/p>\n
Si vous souffrez d\u2019une condition plus s\u00e9rieuse ou d\u2019une maladie chronique, comme par exemple le diab\u00e8te, cette maladie ainsi que toutes les maladies qui y sont li\u00e9es seront exclues de votre police de mani\u00e8re d\u00e9finitive. Cela n\u2019affecte pas le prix de votre police.<\/p>\n
Certaines compagnies d\u2019assurance offrent une alternative \u00e0 l\u2019exclusion en proposant \u00e0 l\u2019assur\u00e9 la prise en charge de la maladie pr\u00e9existante contre le paiement d\u2019une surprime. Dans ce cas, le prix de votre police sera plus \u00e9lev\u00e9. La compagnie d\u2019assurance d\u00e9cide au cas par cas d\u2019appliquer ou non une surprime ainsi que de son montant. Si vous b\u00e9n\u00e9ficiez d\u2019une surprime, cela signifie que votre maladie ainsi que toutes les maladies qui y sont li\u00e9es seront enti\u00e8rement couvertes. Parfois, il peut s\u2019av\u00e9rer plus avantageux \u00e9conomiquement d\u2019accepter une exclusion que de payer une surprime.<\/p>\n
Si un prospect a des maladies multiples ou une maladie s\u00e9v\u00e8re, la compagnie d\u2019assurance se r\u00e9serve le droit de refuser de le couvrir. Par exemple, la plupart des compagnies n\u2019accepteront pas de couvrir une personne qui a eu un cancer dans les cinq ann\u00e9es pr\u00e9c\u00e9dant sa demande d\u2019adh\u00e9sion car le risque de r\u00e9cidive de la maladie est \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n
Dans le cadre d’une adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical, que se passe-t-il si je ne d\u00e9clare pas mes ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux ?\u00a0<\/span><\/h5>\nIl est important d\u2019\u00eatre honn\u00eate au moment de remplir le questionnaire m\u00e9dical d\u2019adh\u00e9sion \u00e0 une police d\u2019assurance.<\/p>\n
En effet, en cas d\u2019hospitalisation, il vous faudra contacter en premier lieu votre compagnie d\u2019assurance qui entamera une proc\u00e9dure de pr\u00e9autorisation visant \u00e0 prendre en charge votre hospitalisation, sans avance de frais de votre part. Lors de cette proc\u00e9dure, la compagnie d\u2019assurance contacte votre m\u00e9decin afin de d\u00e9terminer si la condition m\u00e9dicale en question est pr\u00e9existante ou non. \u00a0Si la compagnie d\u2019assurance \u00e9tablit que la condition m\u00e9dicale en question est un ant\u00e9c\u00e9dent, elle pourra refuser de payer pour votre hospitalisation.<\/p>\n
Pour les demandes de remboursement d\u2019actes de m\u00e9decine courante, \u00a0votre compagnie d\u2019assurance peut \u00e9galement demander au m\u00e9decin ayant trait\u00e9 votre probl\u00e8me de remplir un formulaire pour en savoir plus sur le pass\u00e9 de votre condition m\u00e9dicale.<\/p>\n
Dans le cas d\u2019une hospitalisation ou tout acte de m\u00e9decine courante, si la compagnie d\u2019assurance \u00e9tablit que vous \u00a0avez consult\u00e9 un docteur ou re\u00e7u un traitement pour une maladie pr\u00e9existante \u00e0 votre contrat, elle pourra ajouter une exclusion r\u00e9trospective et vous demander de rembourser tout argent qu\u2019elle vous aurait pr\u00e9c\u00e9demment vers\u00e9 pour cette maladie. En fonction de l\u2019ampleur de l\u2019omission, les compagnies d\u2019assurance ont \u00e9galement le droit d\u2019invalider la police de leur client. Ce dernier devra alors rembourser \u00e0 la compagnie d\u2019assurance tout argent qu\u2019elle lui aura vers\u00e9.<\/p>\n
L’importance de souscrire t\u00f4t \u00e0 une assurance sant\u00e9\u00a0<\/span><\/h5>\nBien souvent, on commence \u00e0 envisager de souscrire \u00e0 une assurance m\u00e9dicale lorsque les soucis de sant\u00e9 commencent \u00e0 se pr\u00e9senter. Mais dans ce domaine, il faut \u00eatre tout particuli\u00e8rement pr\u00e9voyant\u00a0: plus les ann\u00e9es passent, plus on risque d\u2019accumuler des pathologies m\u00e9dicales, qui peuvent devenir autant d\u2019exclusions au moment o\u00f9 l\u2019on se d\u00e9cide \u00e0 souscrire \u00e0 une assurance sant\u00e9. Alors, pour \u00eatre s\u00fbr d\u2019obtenir la prise en charge la plus compl\u00e8te possible, il est fortement conseill\u00e9 de souscrire t\u00f4t \u00e0 une assurance sant\u00e9, lorsque votre dossier m\u00e9dical est encore vierge de toute maladie s\u00e9rieuse.<\/p>\n
Il est \u00e9galement important de noter que les compagnies d\u2019assurance n\u2019excluent pas les conditions m\u00e9dicales d\u00e9velopp\u00e9es apr\u00e8s le commencement du contrat. Si vous restez avec la m\u00eame compagnie d\u2019assurance d\u2019une ann\u00e9e sur l\u2019autre, les \u00e9ventuelles conditions m\u00e9dicales que vous aurez d\u00e9velopp\u00e9es pendant la dur\u00e9e de votre contrat seront toutes couvertes et votre compagnie ne pourra vous r\u00e9silier au pr\u00e9texte que vous lui co\u00fbtez cher. En revanche, si vous changez de compagnie d\u2019assurance, les conditions m\u00e9dicales que vous aurez contract\u00e9es durant votre pr\u00e9c\u00e9dent contrat feront soit l\u2019objet d\u2019une exclusion soit d\u2019une surprime. C\u2019est pourquoi, en mati\u00e8re d\u2019assurances sant\u00e9, il est important de faire le bon choix d\u00e8s le d\u00e9but, notamment si vous \u00eates install\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e9tranger de mani\u00e8re ind\u00e9finie et que vous avez besoin d\u2019une couverture m\u00e9dicale pour de nombreuses ann\u00e9es. Un courtier comme Expat Assure, qui a la connaissance du fonctionnement des assurances sant\u00e9 et de l\u2019\u00e9volution du march\u00e9, est bien plac\u00e9 pour vous aider \u00e0 faire le meilleur choix sur le long terme. N’h\u00e9sitez pas \u00e0 nous contacter<\/a> ou \u00e0 demander votre comparatif d’assurances<\/a>.<\/p>\n
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Qu’est-ce qui est consid\u00e9r\u00e9 comme un ant\u00e9c\u00e9dent m\u00e9dical ?<\/span><\/h5>\nDans le vocabulaire des assurances sant\u00e9, un ant\u00e9c\u00e9dent m\u00e9dical est toute maladie ou condition m\u00e9dicale pour laquelle vous avez consult\u00e9 un m\u00e9decin ou re\u00e7u un traitement avant l\u2019adh\u00e9sion \u00e0 votre contrat.<\/p>\n
Cela peut \u00eatre\u00a0: les maladies en cours de traitement ou d\u00e9j\u00e0 gu\u00e9ries, les maladies chroniques (par exemple l\u2019asthme, le diab\u00e8te, les allergies cutan\u00e9es ou alimentaires), les handicaps, les maladies cong\u00e9nitales, les s\u00e9quelles \u00e0 la suite d\u2019un accident ou les maladies graves comme le cancer. Toute affection la plus b\u00e9nigne soit-elle peut \u00e9galement faire l\u2019objet d\u2019une exclusion m\u00eame si vous n\u2019en souffrez plus au moment de votre souscription\u00a0\u00e0 une police d\u2019assurance sant\u00e9. Ainsi, si vous avez consult\u00e9 un m\u00e9decin dans le pass\u00e9 pour un probl\u00e8me de dos, cette affection m\u00e9dicale pourra \u00eatre exclue de mani\u00e8re temporaire ou permanente de votre couverture.<\/p>\n
La grossesse est \u00e9galement consid\u00e9r\u00e9e comme une condition m\u00e9dicale pr\u00e9existante et fera l\u2019objet d\u2019une exclusion si vous d\u00e9cidez de souscrire \u00e0 une assurance sant\u00e9 alors que vous \u00eates d\u00e9j\u00e0 enceinte (en savoir plus sur ce sujet dans l\u2019article Assurance sant\u00e9 internationale et maternit\u00e9<\/a>).<\/p>\nEn fonction du type de condition, de sa s\u00e9v\u00e9rit\u00e9 et des pratiques de chaque assureur, un ant\u00e9c\u00e9dent m\u00e9dical peut faire l\u2019objet d\u2019une exclusion permanente de la police d\u2019assurance, d\u2019une exclusion temporaire ou d\u2019une cotisation suppl\u00e9mentaire (\u00e9galement appel\u00e9e surprime). Si un futur assur\u00e9 pr\u00e9sente un risque \u00e9lev\u00e9 pour l\u2019assureur, ce dernier peut \u00e9galement d\u00e9cider de refuser de le couvrir.<\/p>\n
Pourquoi les assurances sant\u00e9 pratiquent-elles des exclusions ?\u00a0<\/span><\/h5>\nToutes les assurances sant\u00e9 internationales pratiquent des exclusions, y compris les assurances sant\u00e9 compl\u00e9mentaires \u00e0 la caisse des Fran\u00e7ais de l\u2019\u00e9tranger. Contrairement aux mutuelles en France, les compagnies proposant des assurances sant\u00e9 internationales n\u2019ont pas l\u2019obligation de couvrir les ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux et peuvent m\u00eame refuser de couvrir une personne si le risque de maladie grave durant son contrat est \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n
Les assurances sant\u00e9 locales dans de nombreux pays pratiquent \u00e9galement des exclusions, comme par exemple les private medical insurances<\/em> au Royaume-Uni.<\/p>\nLes compagnies d\u2019assurance sant\u00e9 fonctionnent selon le m\u00eame principe que tout autre type d\u2019assurance\u00a0: pr\u00e9munir contre un risque futur, mais pas contre un dommage ayant d\u00e9j\u00e0 eu lieu. Par exemple, dans le cas d\u2019une assurance auto, il n\u2019est pas possible d\u2019acheter une voiture endommag\u00e9e et de souscrire ensuite \u00e0 une assurance afin que celle-ci prenne en charge les r\u00e9parations. Le m\u00eame principe s\u2019applique \u00e0 tout type d\u2019assurance, l\u2019assurance sant\u00e9 ne faisant pas exception.\u00a0En effet, les compagnies d\u2019assurance sont des gestionnaires de risques et si elles couvraient des risques tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s ou d\u00e9j\u00e0 av\u00e9r\u00e9s, elles ne seraient pas viables \u00e9conomiquement.<\/p>\n
Dans le cadre d\u2019une assurance sant\u00e9, les maladies pr\u00e9existantes pr\u00e9sentent un risque de r\u00e9cidive \u00e9lev\u00e9. Les couvrir sans conditions ferait subir aux assureurs des pertes \u00e9conomiques cons\u00e9quentes. Ceux-ci devraient augmenter leurs tarifs de mani\u00e8re consid\u00e9rables, rendant leurs produits inabordables financi\u00e8rement pour leurs assur\u00e9s.<\/p>\n
Pour cette raison, il y a de nombreux autres risques que les compagnies d\u2019assurance n\u2019assurent pas, regroup\u00e9s sous le terme \u2018exclusions g\u00e9n\u00e9rales\u2019. Chaque compagnie pratique ses propres exclusions mais celles que l\u2019on retrouve le plus couramment, en plus des ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux, sont\u00a0: les traitements li\u00e9s \u00e0 la consommation d\u2019alcool ou de drogues, les accidents ayant eu lieu durant la pratique de sports extr\u00eames, les traitements effectu\u00e9s \u00e0 l\u2019encontre du conseil du m\u00e9decin de l\u2019assur\u00e9, les accidents ayant eu lieu durant la participation \u00e0 une gr\u00e8ve, r\u00e9volution, guerre ou acte de terrorisme et tout acte non n\u00e9cessaire d\u2019un point de vue strictement m\u00e9dical comme par exemple la chirurgie esth\u00e9tique.<\/p>\n
L’adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical et le moratorium<\/span><\/h5>\nEn ce qui concerne la prise en compte des ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux et leur impact sur le contrat de l\u2019assur\u00e9, il existe deux pratiques parmi les compagnies d\u2019assurance sant\u00e9 internationales\u00a0: celles qui pratiquent l\u2019adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical et celles qui pratiquent l\u2019adh\u00e9sion par moratorium.<\/p>\n
Dans le premier cas, les compagnies d\u2019assurance font remplir \u00e0 chaque prospect un questionnaire m\u00e9dical au moment de la souscription \u00e0 son contrat. Il en d\u00e9coule soit une acceptation, un refus m\u00e9dical, un ajournement, une surprime, une exclusion totale ou partielle de certains risques pour toute la dur\u00e9e de son contrat. Ces choix d\u00e9pendent de nombreux facteurs comme la s\u00e9v\u00e9rit\u00e9 des conditions m\u00e9dicales, l\u2019\u00e2ge de l\u2019assur\u00e9 ou la compagnie d\u2019assurance.<\/p>\n
Dans le cas d\u2019une compagnie proposant l\u2019adh\u00e9sion par moratorium,\u00a0 aucun questionnaire m\u00e9dical n\u2019est effectu\u00e9 mais les ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux de l\u2019assur\u00e9 font l\u2019objet d\u2019une\u00a0exclusion\u00a0a posteriori<\/em> pour une dur\u00e9e g\u00e9n\u00e9ralement fix\u00e9e \u00e0 deux ans (mais variable selon les compagnies). Ainsi, \u00e0 chaque demande de remboursement que vous effectuerez pendant cette p\u00e9riode moratoire, votre compagnie d\u2019assurance \u00e9tudiera si la condition m\u00e9dicale en question est une condition pr\u00e9existante ou pas et d\u00e9cidera \u00e0 ce moment-l\u00e0 de la prendre en charge ou pas.<\/p>\nLe moratorium et l\u2019adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical pr\u00e9sentent diff\u00e9rents avantages et \u00a0inconv\u00e9nients. Par exemple, tandis qu’un cancer du sein fera l\u2019objet d\u2019une exclusion d\u00e9finitive dans le cadre d\u2019une adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical,\u00a0avec le moratorium,\u00a0si vous ne pr\u00e9sentez aucun sympt\u00f4me et n\u2019avez effectu\u00e9 aucune consultation ou traitement pendant la p\u00e9riode moratoire, vous serez automatiquement couvert apr\u00e8s cette p\u00e9riode d\u2019attente.<\/p>\n
Une personne ayant eu un cancer du sein il y a cinq ans et qui s\u2019en est parfaitement remise pr\u00e9f\u00e9rera donc probablement opter pour une adh\u00e9sion par moratorium. Cependant, si le cancer reappara\u00eet durant la p\u00e9riode moratoire, la p\u00e9riode d’attente du moratorium red\u00e9marrera \u00e0 z\u00e9ro.<\/p>\n
En g\u00e9n\u00e9ral, l\u2019adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical est souvent plus int\u00e9ressante car il est \u00e9tabli clairement d\u00e8s le d\u00e9but quelles maladies seront couvertes ou pas, tandis qu\u2019avec le moratorium, les compagnies d\u2019assurance tendent \u00e0 enqu\u00eater \u00e0 chaque demande de remboursement ce qui rend les proc\u00e9dures de remboursement plus difficiles. Autre diff\u00e9rence\u00a0: dans le cadre d\u2019une adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical certains ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux non s\u00e9v\u00e8res peuvent \u00eatre couverts mais avec le moratorium, m\u00eame le plus l\u00e9ger des ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux sera exclu pendant la p\u00e9riode moratoire.<\/p>\n
Veuillez noter que les compagnies fran\u00e7aises d\u2019assurances sant\u00e9 internationales proposent uniquement l\u2019adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical.<\/p>\n
En cas d’adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical, comment sont g\u00e9r\u00e9es les exclusions ?\u00a0<\/span><\/h5>\nLe questionnaire m\u00e9dical que vous devez remplir au moment de votre adh\u00e9sion est la base permettant \u00e0 votre compagnie d\u2019assurance d\u2019\u00e9valuer votre pass\u00e9 m\u00e9dical et de fixer les termes de votre police d\u2019assurance.<\/p>\n
En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, un ant\u00e9c\u00e9dent m\u00e9dical fera l\u2019objet d\u2019une exclusion de couverture. Mais il y a des nuances en fonction de la s\u00e9v\u00e9rit\u00e9 de la condition, du type de condition, de l\u2019\u00e2ge du patient, \u00a0ou des pratiques de chaque compagnie. Ainsi, il est difficile d\u2019\u00e9tablir des r\u00e8gles g\u00e9n\u00e9rales mais voici quelques tendances\u00a0:<\/p>\n
Si la condition pr\u00e9existante n\u2019est pas tr\u00e8s s\u00e9rieuse ou n\u2019est pas chronique, la compagnie d\u2019assurance peut mettre en place une exclusion r\u00e9visable. Par exemple, si l\u2019ann\u00e9e pr\u00e9c\u00e9dent votre adh\u00e9sion vous avez eu une infection de l\u2019oreille, la compagnie d\u2019assurance peut d\u00e9cider d\u2019exclure toute infection de ce type durant la premi\u00e8re ann\u00e9e de votre police. Apr\u00e8s cette p\u00e9riode d\u2019attente, si vous n\u2019avez eu aucune infection de l\u2019oreille, vous pouvez demander la suppression de cette exclusion.<\/p>\n
Si vous souffrez d\u2019une condition plus s\u00e9rieuse ou d\u2019une maladie chronique, comme par exemple le diab\u00e8te, cette maladie ainsi que toutes les maladies qui y sont li\u00e9es seront exclues de votre police de mani\u00e8re d\u00e9finitive. Cela n\u2019affecte pas le prix de votre police.<\/p>\n
Certaines compagnies d\u2019assurance offrent une alternative \u00e0 l\u2019exclusion en proposant \u00e0 l\u2019assur\u00e9 la prise en charge de la maladie pr\u00e9existante contre le paiement d\u2019une surprime. Dans ce cas, le prix de votre police sera plus \u00e9lev\u00e9. La compagnie d\u2019assurance d\u00e9cide au cas par cas d\u2019appliquer ou non une surprime ainsi que de son montant. Si vous b\u00e9n\u00e9ficiez d\u2019une surprime, cela signifie que votre maladie ainsi que toutes les maladies qui y sont li\u00e9es seront enti\u00e8rement couvertes. Parfois, il peut s\u2019av\u00e9rer plus avantageux \u00e9conomiquement d\u2019accepter une exclusion que de payer une surprime.<\/p>\n
Si un prospect a des maladies multiples ou une maladie s\u00e9v\u00e8re, la compagnie d\u2019assurance se r\u00e9serve le droit de refuser de le couvrir. Par exemple, la plupart des compagnies n\u2019accepteront pas de couvrir une personne qui a eu un cancer dans les cinq ann\u00e9es pr\u00e9c\u00e9dant sa demande d\u2019adh\u00e9sion car le risque de r\u00e9cidive de la maladie est \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n
Dans le cadre d’une adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical, que se passe-t-il si je ne d\u00e9clare pas mes ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux ?\u00a0<\/span><\/h5>\nIl est important d\u2019\u00eatre honn\u00eate au moment de remplir le questionnaire m\u00e9dical d\u2019adh\u00e9sion \u00e0 une police d\u2019assurance.<\/p>\n
En effet, en cas d\u2019hospitalisation, il vous faudra contacter en premier lieu votre compagnie d\u2019assurance qui entamera une proc\u00e9dure de pr\u00e9autorisation visant \u00e0 prendre en charge votre hospitalisation, sans avance de frais de votre part. Lors de cette proc\u00e9dure, la compagnie d\u2019assurance contacte votre m\u00e9decin afin de d\u00e9terminer si la condition m\u00e9dicale en question est pr\u00e9existante ou non. \u00a0Si la compagnie d\u2019assurance \u00e9tablit que la condition m\u00e9dicale en question est un ant\u00e9c\u00e9dent, elle pourra refuser de payer pour votre hospitalisation.<\/p>\n
Pour les demandes de remboursement d\u2019actes de m\u00e9decine courante, \u00a0votre compagnie d\u2019assurance peut \u00e9galement demander au m\u00e9decin ayant trait\u00e9 votre probl\u00e8me de remplir un formulaire pour en savoir plus sur le pass\u00e9 de votre condition m\u00e9dicale.<\/p>\n
Dans le cas d\u2019une hospitalisation ou tout acte de m\u00e9decine courante, si la compagnie d\u2019assurance \u00e9tablit que vous \u00a0avez consult\u00e9 un docteur ou re\u00e7u un traitement pour une maladie pr\u00e9existante \u00e0 votre contrat, elle pourra ajouter une exclusion r\u00e9trospective et vous demander de rembourser tout argent qu\u2019elle vous aurait pr\u00e9c\u00e9demment vers\u00e9 pour cette maladie. En fonction de l\u2019ampleur de l\u2019omission, les compagnies d\u2019assurance ont \u00e9galement le droit d\u2019invalider la police de leur client. Ce dernier devra alors rembourser \u00e0 la compagnie d\u2019assurance tout argent qu\u2019elle lui aura vers\u00e9.<\/p>\n
L’importance de souscrire t\u00f4t \u00e0 une assurance sant\u00e9\u00a0<\/span><\/h5>\nBien souvent, on commence \u00e0 envisager de souscrire \u00e0 une assurance m\u00e9dicale lorsque les soucis de sant\u00e9 commencent \u00e0 se pr\u00e9senter. Mais dans ce domaine, il faut \u00eatre tout particuli\u00e8rement pr\u00e9voyant\u00a0: plus les ann\u00e9es passent, plus on risque d\u2019accumuler des pathologies m\u00e9dicales, qui peuvent devenir autant d\u2019exclusions au moment o\u00f9 l\u2019on se d\u00e9cide \u00e0 souscrire \u00e0 une assurance sant\u00e9. Alors, pour \u00eatre s\u00fbr d\u2019obtenir la prise en charge la plus compl\u00e8te possible, il est fortement conseill\u00e9 de souscrire t\u00f4t \u00e0 une assurance sant\u00e9, lorsque votre dossier m\u00e9dical est encore vierge de toute maladie s\u00e9rieuse.<\/p>\n
Il est \u00e9galement important de noter que les compagnies d\u2019assurance n\u2019excluent pas les conditions m\u00e9dicales d\u00e9velopp\u00e9es apr\u00e8s le commencement du contrat. Si vous restez avec la m\u00eame compagnie d\u2019assurance d\u2019une ann\u00e9e sur l\u2019autre, les \u00e9ventuelles conditions m\u00e9dicales que vous aurez d\u00e9velopp\u00e9es pendant la dur\u00e9e de votre contrat seront toutes couvertes et votre compagnie ne pourra vous r\u00e9silier au pr\u00e9texte que vous lui co\u00fbtez cher. En revanche, si vous changez de compagnie d\u2019assurance, les conditions m\u00e9dicales que vous aurez contract\u00e9es durant votre pr\u00e9c\u00e9dent contrat feront soit l\u2019objet d\u2019une exclusion soit d\u2019une surprime. C\u2019est pourquoi, en mati\u00e8re d\u2019assurances sant\u00e9, il est important de faire le bon choix d\u00e8s le d\u00e9but, notamment si vous \u00eates install\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e9tranger de mani\u00e8re ind\u00e9finie et que vous avez besoin d\u2019une couverture m\u00e9dicale pour de nombreuses ann\u00e9es. Un courtier comme Expat Assure, qui a la connaissance du fonctionnement des assurances sant\u00e9 et de l\u2019\u00e9volution du march\u00e9, est bien plac\u00e9 pour vous aider \u00e0 faire le meilleur choix sur le long terme. N’h\u00e9sitez pas \u00e0 nous contacter<\/a> ou \u00e0 demander votre comparatif d’assurances<\/a>.<\/p>\n
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En fonction du type de condition, de sa s\u00e9v\u00e9rit\u00e9 et des pratiques de chaque assureur, un ant\u00e9c\u00e9dent m\u00e9dical peut faire l\u2019objet d\u2019une exclusion permanente de la police d\u2019assurance, d\u2019une exclusion temporaire ou d\u2019une cotisation suppl\u00e9mentaire (\u00e9galement appel\u00e9e surprime). Si un futur assur\u00e9 pr\u00e9sente un risque \u00e9lev\u00e9 pour l\u2019assureur, ce dernier peut \u00e9galement d\u00e9cider de refuser de le couvrir.<\/p>\n
Pourquoi les assurances sant\u00e9 pratiquent-elles des exclusions ?\u00a0<\/span><\/h5>\nToutes les assurances sant\u00e9 internationales pratiquent des exclusions, y compris les assurances sant\u00e9 compl\u00e9mentaires \u00e0 la caisse des Fran\u00e7ais de l\u2019\u00e9tranger. Contrairement aux mutuelles en France, les compagnies proposant des assurances sant\u00e9 internationales n\u2019ont pas l\u2019obligation de couvrir les ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux et peuvent m\u00eame refuser de couvrir une personne si le risque de maladie grave durant son contrat est \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n
Les assurances sant\u00e9 locales dans de nombreux pays pratiquent \u00e9galement des exclusions, comme par exemple les private medical insurances<\/em> au Royaume-Uni.<\/p>\nLes compagnies d\u2019assurance sant\u00e9 fonctionnent selon le m\u00eame principe que tout autre type d\u2019assurance\u00a0: pr\u00e9munir contre un risque futur, mais pas contre un dommage ayant d\u00e9j\u00e0 eu lieu. Par exemple, dans le cas d\u2019une assurance auto, il n\u2019est pas possible d\u2019acheter une voiture endommag\u00e9e et de souscrire ensuite \u00e0 une assurance afin que celle-ci prenne en charge les r\u00e9parations. Le m\u00eame principe s\u2019applique \u00e0 tout type d\u2019assurance, l\u2019assurance sant\u00e9 ne faisant pas exception.\u00a0En effet, les compagnies d\u2019assurance sont des gestionnaires de risques et si elles couvraient des risques tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s ou d\u00e9j\u00e0 av\u00e9r\u00e9s, elles ne seraient pas viables \u00e9conomiquement.<\/p>\n
Dans le cadre d\u2019une assurance sant\u00e9, les maladies pr\u00e9existantes pr\u00e9sentent un risque de r\u00e9cidive \u00e9lev\u00e9. Les couvrir sans conditions ferait subir aux assureurs des pertes \u00e9conomiques cons\u00e9quentes. Ceux-ci devraient augmenter leurs tarifs de mani\u00e8re consid\u00e9rables, rendant leurs produits inabordables financi\u00e8rement pour leurs assur\u00e9s.<\/p>\n
Pour cette raison, il y a de nombreux autres risques que les compagnies d\u2019assurance n\u2019assurent pas, regroup\u00e9s sous le terme \u2018exclusions g\u00e9n\u00e9rales\u2019. Chaque compagnie pratique ses propres exclusions mais celles que l\u2019on retrouve le plus couramment, en plus des ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux, sont\u00a0: les traitements li\u00e9s \u00e0 la consommation d\u2019alcool ou de drogues, les accidents ayant eu lieu durant la pratique de sports extr\u00eames, les traitements effectu\u00e9s \u00e0 l\u2019encontre du conseil du m\u00e9decin de l\u2019assur\u00e9, les accidents ayant eu lieu durant la participation \u00e0 une gr\u00e8ve, r\u00e9volution, guerre ou acte de terrorisme et tout acte non n\u00e9cessaire d\u2019un point de vue strictement m\u00e9dical comme par exemple la chirurgie esth\u00e9tique.<\/p>\n
L’adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical et le moratorium<\/span><\/h5>\nEn ce qui concerne la prise en compte des ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux et leur impact sur le contrat de l\u2019assur\u00e9, il existe deux pratiques parmi les compagnies d\u2019assurance sant\u00e9 internationales\u00a0: celles qui pratiquent l\u2019adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical et celles qui pratiquent l\u2019adh\u00e9sion par moratorium.<\/p>\n
Dans le premier cas, les compagnies d\u2019assurance font remplir \u00e0 chaque prospect un questionnaire m\u00e9dical au moment de la souscription \u00e0 son contrat. Il en d\u00e9coule soit une acceptation, un refus m\u00e9dical, un ajournement, une surprime, une exclusion totale ou partielle de certains risques pour toute la dur\u00e9e de son contrat. Ces choix d\u00e9pendent de nombreux facteurs comme la s\u00e9v\u00e9rit\u00e9 des conditions m\u00e9dicales, l\u2019\u00e2ge de l\u2019assur\u00e9 ou la compagnie d\u2019assurance.<\/p>\n
Dans le cas d\u2019une compagnie proposant l\u2019adh\u00e9sion par moratorium,\u00a0 aucun questionnaire m\u00e9dical n\u2019est effectu\u00e9 mais les ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux de l\u2019assur\u00e9 font l\u2019objet d\u2019une\u00a0exclusion\u00a0a posteriori<\/em> pour une dur\u00e9e g\u00e9n\u00e9ralement fix\u00e9e \u00e0 deux ans (mais variable selon les compagnies). Ainsi, \u00e0 chaque demande de remboursement que vous effectuerez pendant cette p\u00e9riode moratoire, votre compagnie d\u2019assurance \u00e9tudiera si la condition m\u00e9dicale en question est une condition pr\u00e9existante ou pas et d\u00e9cidera \u00e0 ce moment-l\u00e0 de la prendre en charge ou pas.<\/p>\nLe moratorium et l\u2019adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical pr\u00e9sentent diff\u00e9rents avantages et \u00a0inconv\u00e9nients. Par exemple, tandis qu’un cancer du sein fera l\u2019objet d\u2019une exclusion d\u00e9finitive dans le cadre d\u2019une adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical,\u00a0avec le moratorium,\u00a0si vous ne pr\u00e9sentez aucun sympt\u00f4me et n\u2019avez effectu\u00e9 aucune consultation ou traitement pendant la p\u00e9riode moratoire, vous serez automatiquement couvert apr\u00e8s cette p\u00e9riode d\u2019attente.<\/p>\n
Une personne ayant eu un cancer du sein il y a cinq ans et qui s\u2019en est parfaitement remise pr\u00e9f\u00e9rera donc probablement opter pour une adh\u00e9sion par moratorium. Cependant, si le cancer reappara\u00eet durant la p\u00e9riode moratoire, la p\u00e9riode d’attente du moratorium red\u00e9marrera \u00e0 z\u00e9ro.<\/p>\n
En g\u00e9n\u00e9ral, l\u2019adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical est souvent plus int\u00e9ressante car il est \u00e9tabli clairement d\u00e8s le d\u00e9but quelles maladies seront couvertes ou pas, tandis qu\u2019avec le moratorium, les compagnies d\u2019assurance tendent \u00e0 enqu\u00eater \u00e0 chaque demande de remboursement ce qui rend les proc\u00e9dures de remboursement plus difficiles. Autre diff\u00e9rence\u00a0: dans le cadre d\u2019une adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical certains ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux non s\u00e9v\u00e8res peuvent \u00eatre couverts mais avec le moratorium, m\u00eame le plus l\u00e9ger des ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux sera exclu pendant la p\u00e9riode moratoire.<\/p>\n
Veuillez noter que les compagnies fran\u00e7aises d\u2019assurances sant\u00e9 internationales proposent uniquement l\u2019adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical.<\/p>\n
En cas d’adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical, comment sont g\u00e9r\u00e9es les exclusions ?\u00a0<\/span><\/h5>\nLe questionnaire m\u00e9dical que vous devez remplir au moment de votre adh\u00e9sion est la base permettant \u00e0 votre compagnie d\u2019assurance d\u2019\u00e9valuer votre pass\u00e9 m\u00e9dical et de fixer les termes de votre police d\u2019assurance.<\/p>\n
En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, un ant\u00e9c\u00e9dent m\u00e9dical fera l\u2019objet d\u2019une exclusion de couverture. Mais il y a des nuances en fonction de la s\u00e9v\u00e9rit\u00e9 de la condition, du type de condition, de l\u2019\u00e2ge du patient, \u00a0ou des pratiques de chaque compagnie. Ainsi, il est difficile d\u2019\u00e9tablir des r\u00e8gles g\u00e9n\u00e9rales mais voici quelques tendances\u00a0:<\/p>\n
Si la condition pr\u00e9existante n\u2019est pas tr\u00e8s s\u00e9rieuse ou n\u2019est pas chronique, la compagnie d\u2019assurance peut mettre en place une exclusion r\u00e9visable. Par exemple, si l\u2019ann\u00e9e pr\u00e9c\u00e9dent votre adh\u00e9sion vous avez eu une infection de l\u2019oreille, la compagnie d\u2019assurance peut d\u00e9cider d\u2019exclure toute infection de ce type durant la premi\u00e8re ann\u00e9e de votre police. Apr\u00e8s cette p\u00e9riode d\u2019attente, si vous n\u2019avez eu aucune infection de l\u2019oreille, vous pouvez demander la suppression de cette exclusion.<\/p>\n
Si vous souffrez d\u2019une condition plus s\u00e9rieuse ou d\u2019une maladie chronique, comme par exemple le diab\u00e8te, cette maladie ainsi que toutes les maladies qui y sont li\u00e9es seront exclues de votre police de mani\u00e8re d\u00e9finitive. Cela n\u2019affecte pas le prix de votre police.<\/p>\n
Certaines compagnies d\u2019assurance offrent une alternative \u00e0 l\u2019exclusion en proposant \u00e0 l\u2019assur\u00e9 la prise en charge de la maladie pr\u00e9existante contre le paiement d\u2019une surprime. Dans ce cas, le prix de votre police sera plus \u00e9lev\u00e9. La compagnie d\u2019assurance d\u00e9cide au cas par cas d\u2019appliquer ou non une surprime ainsi que de son montant. Si vous b\u00e9n\u00e9ficiez d\u2019une surprime, cela signifie que votre maladie ainsi que toutes les maladies qui y sont li\u00e9es seront enti\u00e8rement couvertes. Parfois, il peut s\u2019av\u00e9rer plus avantageux \u00e9conomiquement d\u2019accepter une exclusion que de payer une surprime.<\/p>\n
Si un prospect a des maladies multiples ou une maladie s\u00e9v\u00e8re, la compagnie d\u2019assurance se r\u00e9serve le droit de refuser de le couvrir. Par exemple, la plupart des compagnies n\u2019accepteront pas de couvrir une personne qui a eu un cancer dans les cinq ann\u00e9es pr\u00e9c\u00e9dant sa demande d\u2019adh\u00e9sion car le risque de r\u00e9cidive de la maladie est \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n
Dans le cadre d’une adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical, que se passe-t-il si je ne d\u00e9clare pas mes ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux ?\u00a0<\/span><\/h5>\nIl est important d\u2019\u00eatre honn\u00eate au moment de remplir le questionnaire m\u00e9dical d\u2019adh\u00e9sion \u00e0 une police d\u2019assurance.<\/p>\n
En effet, en cas d\u2019hospitalisation, il vous faudra contacter en premier lieu votre compagnie d\u2019assurance qui entamera une proc\u00e9dure de pr\u00e9autorisation visant \u00e0 prendre en charge votre hospitalisation, sans avance de frais de votre part. Lors de cette proc\u00e9dure, la compagnie d\u2019assurance contacte votre m\u00e9decin afin de d\u00e9terminer si la condition m\u00e9dicale en question est pr\u00e9existante ou non. \u00a0Si la compagnie d\u2019assurance \u00e9tablit que la condition m\u00e9dicale en question est un ant\u00e9c\u00e9dent, elle pourra refuser de payer pour votre hospitalisation.<\/p>\n
Pour les demandes de remboursement d\u2019actes de m\u00e9decine courante, \u00a0votre compagnie d\u2019assurance peut \u00e9galement demander au m\u00e9decin ayant trait\u00e9 votre probl\u00e8me de remplir un formulaire pour en savoir plus sur le pass\u00e9 de votre condition m\u00e9dicale.<\/p>\n
Dans le cas d\u2019une hospitalisation ou tout acte de m\u00e9decine courante, si la compagnie d\u2019assurance \u00e9tablit que vous \u00a0avez consult\u00e9 un docteur ou re\u00e7u un traitement pour une maladie pr\u00e9existante \u00e0 votre contrat, elle pourra ajouter une exclusion r\u00e9trospective et vous demander de rembourser tout argent qu\u2019elle vous aurait pr\u00e9c\u00e9demment vers\u00e9 pour cette maladie. En fonction de l\u2019ampleur de l\u2019omission, les compagnies d\u2019assurance ont \u00e9galement le droit d\u2019invalider la police de leur client. Ce dernier devra alors rembourser \u00e0 la compagnie d\u2019assurance tout argent qu\u2019elle lui aura vers\u00e9.<\/p>\n
L’importance de souscrire t\u00f4t \u00e0 une assurance sant\u00e9\u00a0<\/span><\/h5>\nBien souvent, on commence \u00e0 envisager de souscrire \u00e0 une assurance m\u00e9dicale lorsque les soucis de sant\u00e9 commencent \u00e0 se pr\u00e9senter. Mais dans ce domaine, il faut \u00eatre tout particuli\u00e8rement pr\u00e9voyant\u00a0: plus les ann\u00e9es passent, plus on risque d\u2019accumuler des pathologies m\u00e9dicales, qui peuvent devenir autant d\u2019exclusions au moment o\u00f9 l\u2019on se d\u00e9cide \u00e0 souscrire \u00e0 une assurance sant\u00e9. Alors, pour \u00eatre s\u00fbr d\u2019obtenir la prise en charge la plus compl\u00e8te possible, il est fortement conseill\u00e9 de souscrire t\u00f4t \u00e0 une assurance sant\u00e9, lorsque votre dossier m\u00e9dical est encore vierge de toute maladie s\u00e9rieuse.<\/p>\n
Il est \u00e9galement important de noter que les compagnies d\u2019assurance n\u2019excluent pas les conditions m\u00e9dicales d\u00e9velopp\u00e9es apr\u00e8s le commencement du contrat. Si vous restez avec la m\u00eame compagnie d\u2019assurance d\u2019une ann\u00e9e sur l\u2019autre, les \u00e9ventuelles conditions m\u00e9dicales que vous aurez d\u00e9velopp\u00e9es pendant la dur\u00e9e de votre contrat seront toutes couvertes et votre compagnie ne pourra vous r\u00e9silier au pr\u00e9texte que vous lui co\u00fbtez cher. En revanche, si vous changez de compagnie d\u2019assurance, les conditions m\u00e9dicales que vous aurez contract\u00e9es durant votre pr\u00e9c\u00e9dent contrat feront soit l\u2019objet d\u2019une exclusion soit d\u2019une surprime. C\u2019est pourquoi, en mati\u00e8re d\u2019assurances sant\u00e9, il est important de faire le bon choix d\u00e8s le d\u00e9but, notamment si vous \u00eates install\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e9tranger de mani\u00e8re ind\u00e9finie et que vous avez besoin d\u2019une couverture m\u00e9dicale pour de nombreuses ann\u00e9es. Un courtier comme Expat Assure, qui a la connaissance du fonctionnement des assurances sant\u00e9 et de l\u2019\u00e9volution du march\u00e9, est bien plac\u00e9 pour vous aider \u00e0 faire le meilleur choix sur le long terme. N’h\u00e9sitez pas \u00e0 nous contacter<\/a> ou \u00e0 demander votre comparatif d’assurances<\/a>.<\/p>\n
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Cinq conseils pour payer moins cher son assurance sant\u00e9 expatri\u00e9<\/a><\/p>\n
Les compagnies d\u2019assurance sant\u00e9 fonctionnent selon le m\u00eame principe que tout autre type d\u2019assurance\u00a0: pr\u00e9munir contre un risque futur, mais pas contre un dommage ayant d\u00e9j\u00e0 eu lieu. Par exemple, dans le cas d\u2019une assurance auto, il n\u2019est pas possible d\u2019acheter une voiture endommag\u00e9e et de souscrire ensuite \u00e0 une assurance afin que celle-ci prenne en charge les r\u00e9parations. Le m\u00eame principe s\u2019applique \u00e0 tout type d\u2019assurance, l\u2019assurance sant\u00e9 ne faisant pas exception.\u00a0En effet, les compagnies d\u2019assurance sont des gestionnaires de risques et si elles couvraient des risques tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s ou d\u00e9j\u00e0 av\u00e9r\u00e9s, elles ne seraient pas viables \u00e9conomiquement.<\/p>\n
Dans le cadre d\u2019une assurance sant\u00e9, les maladies pr\u00e9existantes pr\u00e9sentent un risque de r\u00e9cidive \u00e9lev\u00e9. Les couvrir sans conditions ferait subir aux assureurs des pertes \u00e9conomiques cons\u00e9quentes. Ceux-ci devraient augmenter leurs tarifs de mani\u00e8re consid\u00e9rables, rendant leurs produits inabordables financi\u00e8rement pour leurs assur\u00e9s.<\/p>\n
Pour cette raison, il y a de nombreux autres risques que les compagnies d\u2019assurance n\u2019assurent pas, regroup\u00e9s sous le terme \u2018exclusions g\u00e9n\u00e9rales\u2019. Chaque compagnie pratique ses propres exclusions mais celles que l\u2019on retrouve le plus couramment, en plus des ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux, sont\u00a0: les traitements li\u00e9s \u00e0 la consommation d\u2019alcool ou de drogues, les accidents ayant eu lieu durant la pratique de sports extr\u00eames, les traitements effectu\u00e9s \u00e0 l\u2019encontre du conseil du m\u00e9decin de l\u2019assur\u00e9, les accidents ayant eu lieu durant la participation \u00e0 une gr\u00e8ve, r\u00e9volution, guerre ou acte de terrorisme et tout acte non n\u00e9cessaire d\u2019un point de vue strictement m\u00e9dical comme par exemple la chirurgie esth\u00e9tique.<\/p>\n
L’adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical et le moratorium<\/span><\/h5>\nEn ce qui concerne la prise en compte des ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux et leur impact sur le contrat de l\u2019assur\u00e9, il existe deux pratiques parmi les compagnies d\u2019assurance sant\u00e9 internationales\u00a0: celles qui pratiquent l\u2019adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical et celles qui pratiquent l\u2019adh\u00e9sion par moratorium.<\/p>\n
Dans le premier cas, les compagnies d\u2019assurance font remplir \u00e0 chaque prospect un questionnaire m\u00e9dical au moment de la souscription \u00e0 son contrat. Il en d\u00e9coule soit une acceptation, un refus m\u00e9dical, un ajournement, une surprime, une exclusion totale ou partielle de certains risques pour toute la dur\u00e9e de son contrat. Ces choix d\u00e9pendent de nombreux facteurs comme la s\u00e9v\u00e9rit\u00e9 des conditions m\u00e9dicales, l\u2019\u00e2ge de l\u2019assur\u00e9 ou la compagnie d\u2019assurance.<\/p>\n
Dans le cas d\u2019une compagnie proposant l\u2019adh\u00e9sion par moratorium,\u00a0 aucun questionnaire m\u00e9dical n\u2019est effectu\u00e9 mais les ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux de l\u2019assur\u00e9 font l\u2019objet d\u2019une\u00a0exclusion\u00a0a posteriori<\/em> pour une dur\u00e9e g\u00e9n\u00e9ralement fix\u00e9e \u00e0 deux ans (mais variable selon les compagnies). Ainsi, \u00e0 chaque demande de remboursement que vous effectuerez pendant cette p\u00e9riode moratoire, votre compagnie d\u2019assurance \u00e9tudiera si la condition m\u00e9dicale en question est une condition pr\u00e9existante ou pas et d\u00e9cidera \u00e0 ce moment-l\u00e0 de la prendre en charge ou pas.<\/p>\nLe moratorium et l\u2019adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical pr\u00e9sentent diff\u00e9rents avantages et \u00a0inconv\u00e9nients. Par exemple, tandis qu’un cancer du sein fera l\u2019objet d\u2019une exclusion d\u00e9finitive dans le cadre d\u2019une adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical,\u00a0avec le moratorium,\u00a0si vous ne pr\u00e9sentez aucun sympt\u00f4me et n\u2019avez effectu\u00e9 aucune consultation ou traitement pendant la p\u00e9riode moratoire, vous serez automatiquement couvert apr\u00e8s cette p\u00e9riode d\u2019attente.<\/p>\n
Une personne ayant eu un cancer du sein il y a cinq ans et qui s\u2019en est parfaitement remise pr\u00e9f\u00e9rera donc probablement opter pour une adh\u00e9sion par moratorium. Cependant, si le cancer reappara\u00eet durant la p\u00e9riode moratoire, la p\u00e9riode d’attente du moratorium red\u00e9marrera \u00e0 z\u00e9ro.<\/p>\n
En g\u00e9n\u00e9ral, l\u2019adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical est souvent plus int\u00e9ressante car il est \u00e9tabli clairement d\u00e8s le d\u00e9but quelles maladies seront couvertes ou pas, tandis qu\u2019avec le moratorium, les compagnies d\u2019assurance tendent \u00e0 enqu\u00eater \u00e0 chaque demande de remboursement ce qui rend les proc\u00e9dures de remboursement plus difficiles. Autre diff\u00e9rence\u00a0: dans le cadre d\u2019une adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical certains ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux non s\u00e9v\u00e8res peuvent \u00eatre couverts mais avec le moratorium, m\u00eame le plus l\u00e9ger des ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux sera exclu pendant la p\u00e9riode moratoire.<\/p>\n
Veuillez noter que les compagnies fran\u00e7aises d\u2019assurances sant\u00e9 internationales proposent uniquement l\u2019adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical.<\/p>\n
En cas d’adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical, comment sont g\u00e9r\u00e9es les exclusions ?\u00a0<\/span><\/h5>\nLe questionnaire m\u00e9dical que vous devez remplir au moment de votre adh\u00e9sion est la base permettant \u00e0 votre compagnie d\u2019assurance d\u2019\u00e9valuer votre pass\u00e9 m\u00e9dical et de fixer les termes de votre police d\u2019assurance.<\/p>\n
En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, un ant\u00e9c\u00e9dent m\u00e9dical fera l\u2019objet d\u2019une exclusion de couverture. Mais il y a des nuances en fonction de la s\u00e9v\u00e9rit\u00e9 de la condition, du type de condition, de l\u2019\u00e2ge du patient, \u00a0ou des pratiques de chaque compagnie. Ainsi, il est difficile d\u2019\u00e9tablir des r\u00e8gles g\u00e9n\u00e9rales mais voici quelques tendances\u00a0:<\/p>\n
Si la condition pr\u00e9existante n\u2019est pas tr\u00e8s s\u00e9rieuse ou n\u2019est pas chronique, la compagnie d\u2019assurance peut mettre en place une exclusion r\u00e9visable. Par exemple, si l\u2019ann\u00e9e pr\u00e9c\u00e9dent votre adh\u00e9sion vous avez eu une infection de l\u2019oreille, la compagnie d\u2019assurance peut d\u00e9cider d\u2019exclure toute infection de ce type durant la premi\u00e8re ann\u00e9e de votre police. Apr\u00e8s cette p\u00e9riode d\u2019attente, si vous n\u2019avez eu aucune infection de l\u2019oreille, vous pouvez demander la suppression de cette exclusion.<\/p>\n
Si vous souffrez d\u2019une condition plus s\u00e9rieuse ou d\u2019une maladie chronique, comme par exemple le diab\u00e8te, cette maladie ainsi que toutes les maladies qui y sont li\u00e9es seront exclues de votre police de mani\u00e8re d\u00e9finitive. Cela n\u2019affecte pas le prix de votre police.<\/p>\n
Certaines compagnies d\u2019assurance offrent une alternative \u00e0 l\u2019exclusion en proposant \u00e0 l\u2019assur\u00e9 la prise en charge de la maladie pr\u00e9existante contre le paiement d\u2019une surprime. Dans ce cas, le prix de votre police sera plus \u00e9lev\u00e9. La compagnie d\u2019assurance d\u00e9cide au cas par cas d\u2019appliquer ou non une surprime ainsi que de son montant. Si vous b\u00e9n\u00e9ficiez d\u2019une surprime, cela signifie que votre maladie ainsi que toutes les maladies qui y sont li\u00e9es seront enti\u00e8rement couvertes. Parfois, il peut s\u2019av\u00e9rer plus avantageux \u00e9conomiquement d\u2019accepter une exclusion que de payer une surprime.<\/p>\n
Si un prospect a des maladies multiples ou une maladie s\u00e9v\u00e8re, la compagnie d\u2019assurance se r\u00e9serve le droit de refuser de le couvrir. Par exemple, la plupart des compagnies n\u2019accepteront pas de couvrir une personne qui a eu un cancer dans les cinq ann\u00e9es pr\u00e9c\u00e9dant sa demande d\u2019adh\u00e9sion car le risque de r\u00e9cidive de la maladie est \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n
Dans le cadre d’une adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical, que se passe-t-il si je ne d\u00e9clare pas mes ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux ?\u00a0<\/span><\/h5>\nIl est important d\u2019\u00eatre honn\u00eate au moment de remplir le questionnaire m\u00e9dical d\u2019adh\u00e9sion \u00e0 une police d\u2019assurance.<\/p>\n
En effet, en cas d\u2019hospitalisation, il vous faudra contacter en premier lieu votre compagnie d\u2019assurance qui entamera une proc\u00e9dure de pr\u00e9autorisation visant \u00e0 prendre en charge votre hospitalisation, sans avance de frais de votre part. Lors de cette proc\u00e9dure, la compagnie d\u2019assurance contacte votre m\u00e9decin afin de d\u00e9terminer si la condition m\u00e9dicale en question est pr\u00e9existante ou non. \u00a0Si la compagnie d\u2019assurance \u00e9tablit que la condition m\u00e9dicale en question est un ant\u00e9c\u00e9dent, elle pourra refuser de payer pour votre hospitalisation.<\/p>\n
Pour les demandes de remboursement d\u2019actes de m\u00e9decine courante, \u00a0votre compagnie d\u2019assurance peut \u00e9galement demander au m\u00e9decin ayant trait\u00e9 votre probl\u00e8me de remplir un formulaire pour en savoir plus sur le pass\u00e9 de votre condition m\u00e9dicale.<\/p>\n
Dans le cas d\u2019une hospitalisation ou tout acte de m\u00e9decine courante, si la compagnie d\u2019assurance \u00e9tablit que vous \u00a0avez consult\u00e9 un docteur ou re\u00e7u un traitement pour une maladie pr\u00e9existante \u00e0 votre contrat, elle pourra ajouter une exclusion r\u00e9trospective et vous demander de rembourser tout argent qu\u2019elle vous aurait pr\u00e9c\u00e9demment vers\u00e9 pour cette maladie. En fonction de l\u2019ampleur de l\u2019omission, les compagnies d\u2019assurance ont \u00e9galement le droit d\u2019invalider la police de leur client. Ce dernier devra alors rembourser \u00e0 la compagnie d\u2019assurance tout argent qu\u2019elle lui aura vers\u00e9.<\/p>\n
L’importance de souscrire t\u00f4t \u00e0 une assurance sant\u00e9\u00a0<\/span><\/h5>\nBien souvent, on commence \u00e0 envisager de souscrire \u00e0 une assurance m\u00e9dicale lorsque les soucis de sant\u00e9 commencent \u00e0 se pr\u00e9senter. Mais dans ce domaine, il faut \u00eatre tout particuli\u00e8rement pr\u00e9voyant\u00a0: plus les ann\u00e9es passent, plus on risque d\u2019accumuler des pathologies m\u00e9dicales, qui peuvent devenir autant d\u2019exclusions au moment o\u00f9 l\u2019on se d\u00e9cide \u00e0 souscrire \u00e0 une assurance sant\u00e9. Alors, pour \u00eatre s\u00fbr d\u2019obtenir la prise en charge la plus compl\u00e8te possible, il est fortement conseill\u00e9 de souscrire t\u00f4t \u00e0 une assurance sant\u00e9, lorsque votre dossier m\u00e9dical est encore vierge de toute maladie s\u00e9rieuse.<\/p>\n
Il est \u00e9galement important de noter que les compagnies d\u2019assurance n\u2019excluent pas les conditions m\u00e9dicales d\u00e9velopp\u00e9es apr\u00e8s le commencement du contrat. Si vous restez avec la m\u00eame compagnie d\u2019assurance d\u2019une ann\u00e9e sur l\u2019autre, les \u00e9ventuelles conditions m\u00e9dicales que vous aurez d\u00e9velopp\u00e9es pendant la dur\u00e9e de votre contrat seront toutes couvertes et votre compagnie ne pourra vous r\u00e9silier au pr\u00e9texte que vous lui co\u00fbtez cher. En revanche, si vous changez de compagnie d\u2019assurance, les conditions m\u00e9dicales que vous aurez contract\u00e9es durant votre pr\u00e9c\u00e9dent contrat feront soit l\u2019objet d\u2019une exclusion soit d\u2019une surprime. C\u2019est pourquoi, en mati\u00e8re d\u2019assurances sant\u00e9, il est important de faire le bon choix d\u00e8s le d\u00e9but, notamment si vous \u00eates install\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e9tranger de mani\u00e8re ind\u00e9finie et que vous avez besoin d\u2019une couverture m\u00e9dicale pour de nombreuses ann\u00e9es. Un courtier comme Expat Assure, qui a la connaissance du fonctionnement des assurances sant\u00e9 et de l\u2019\u00e9volution du march\u00e9, est bien plac\u00e9 pour vous aider \u00e0 faire le meilleur choix sur le long terme. N’h\u00e9sitez pas \u00e0 nous contacter<\/a> ou \u00e0 demander votre comparatif d’assurances<\/a>.<\/p>\n
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Cinq conseils pour payer moins cher son assurance sant\u00e9 expatri\u00e9<\/a><\/p>\n
Le moratorium et l\u2019adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical pr\u00e9sentent diff\u00e9rents avantages et \u00a0inconv\u00e9nients. Par exemple, tandis qu’un cancer du sein fera l\u2019objet d\u2019une exclusion d\u00e9finitive dans le cadre d\u2019une adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical,\u00a0avec le moratorium,\u00a0si vous ne pr\u00e9sentez aucun sympt\u00f4me et n\u2019avez effectu\u00e9 aucune consultation ou traitement pendant la p\u00e9riode moratoire, vous serez automatiquement couvert apr\u00e8s cette p\u00e9riode d\u2019attente.<\/p>\n
Une personne ayant eu un cancer du sein il y a cinq ans et qui s\u2019en est parfaitement remise pr\u00e9f\u00e9rera donc probablement opter pour une adh\u00e9sion par moratorium. Cependant, si le cancer reappara\u00eet durant la p\u00e9riode moratoire, la p\u00e9riode d’attente du moratorium red\u00e9marrera \u00e0 z\u00e9ro.<\/p>\n
En g\u00e9n\u00e9ral, l\u2019adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical est souvent plus int\u00e9ressante car il est \u00e9tabli clairement d\u00e8s le d\u00e9but quelles maladies seront couvertes ou pas, tandis qu\u2019avec le moratorium, les compagnies d\u2019assurance tendent \u00e0 enqu\u00eater \u00e0 chaque demande de remboursement ce qui rend les proc\u00e9dures de remboursement plus difficiles. Autre diff\u00e9rence\u00a0: dans le cadre d\u2019une adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical certains ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux non s\u00e9v\u00e8res peuvent \u00eatre couverts mais avec le moratorium, m\u00eame le plus l\u00e9ger des ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux sera exclu pendant la p\u00e9riode moratoire.<\/p>\n
Veuillez noter que les compagnies fran\u00e7aises d\u2019assurances sant\u00e9 internationales proposent uniquement l\u2019adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical.<\/p>\n
En cas d’adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical, comment sont g\u00e9r\u00e9es les exclusions ?\u00a0<\/span><\/h5>\nLe questionnaire m\u00e9dical que vous devez remplir au moment de votre adh\u00e9sion est la base permettant \u00e0 votre compagnie d\u2019assurance d\u2019\u00e9valuer votre pass\u00e9 m\u00e9dical et de fixer les termes de votre police d\u2019assurance.<\/p>\n
En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, un ant\u00e9c\u00e9dent m\u00e9dical fera l\u2019objet d\u2019une exclusion de couverture. Mais il y a des nuances en fonction de la s\u00e9v\u00e9rit\u00e9 de la condition, du type de condition, de l\u2019\u00e2ge du patient, \u00a0ou des pratiques de chaque compagnie. Ainsi, il est difficile d\u2019\u00e9tablir des r\u00e8gles g\u00e9n\u00e9rales mais voici quelques tendances\u00a0:<\/p>\n
Si la condition pr\u00e9existante n\u2019est pas tr\u00e8s s\u00e9rieuse ou n\u2019est pas chronique, la compagnie d\u2019assurance peut mettre en place une exclusion r\u00e9visable. Par exemple, si l\u2019ann\u00e9e pr\u00e9c\u00e9dent votre adh\u00e9sion vous avez eu une infection de l\u2019oreille, la compagnie d\u2019assurance peut d\u00e9cider d\u2019exclure toute infection de ce type durant la premi\u00e8re ann\u00e9e de votre police. Apr\u00e8s cette p\u00e9riode d\u2019attente, si vous n\u2019avez eu aucune infection de l\u2019oreille, vous pouvez demander la suppression de cette exclusion.<\/p>\n
Si vous souffrez d\u2019une condition plus s\u00e9rieuse ou d\u2019une maladie chronique, comme par exemple le diab\u00e8te, cette maladie ainsi que toutes les maladies qui y sont li\u00e9es seront exclues de votre police de mani\u00e8re d\u00e9finitive. Cela n\u2019affecte pas le prix de votre police.<\/p>\n
Certaines compagnies d\u2019assurance offrent une alternative \u00e0 l\u2019exclusion en proposant \u00e0 l\u2019assur\u00e9 la prise en charge de la maladie pr\u00e9existante contre le paiement d\u2019une surprime. Dans ce cas, le prix de votre police sera plus \u00e9lev\u00e9. La compagnie d\u2019assurance d\u00e9cide au cas par cas d\u2019appliquer ou non une surprime ainsi que de son montant. Si vous b\u00e9n\u00e9ficiez d\u2019une surprime, cela signifie que votre maladie ainsi que toutes les maladies qui y sont li\u00e9es seront enti\u00e8rement couvertes. Parfois, il peut s\u2019av\u00e9rer plus avantageux \u00e9conomiquement d\u2019accepter une exclusion que de payer une surprime.<\/p>\n
Si un prospect a des maladies multiples ou une maladie s\u00e9v\u00e8re, la compagnie d\u2019assurance se r\u00e9serve le droit de refuser de le couvrir. Par exemple, la plupart des compagnies n\u2019accepteront pas de couvrir une personne qui a eu un cancer dans les cinq ann\u00e9es pr\u00e9c\u00e9dant sa demande d\u2019adh\u00e9sion car le risque de r\u00e9cidive de la maladie est \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n
Dans le cadre d’une adh\u00e9sion par questionnaire m\u00e9dical, que se passe-t-il si je ne d\u00e9clare pas mes ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux ?\u00a0<\/span><\/h5>\nIl est important d\u2019\u00eatre honn\u00eate au moment de remplir le questionnaire m\u00e9dical d\u2019adh\u00e9sion \u00e0 une police d\u2019assurance.<\/p>\n
En effet, en cas d\u2019hospitalisation, il vous faudra contacter en premier lieu votre compagnie d\u2019assurance qui entamera une proc\u00e9dure de pr\u00e9autorisation visant \u00e0 prendre en charge votre hospitalisation, sans avance de frais de votre part. Lors de cette proc\u00e9dure, la compagnie d\u2019assurance contacte votre m\u00e9decin afin de d\u00e9terminer si la condition m\u00e9dicale en question est pr\u00e9existante ou non. \u00a0Si la compagnie d\u2019assurance \u00e9tablit que la condition m\u00e9dicale en question est un ant\u00e9c\u00e9dent, elle pourra refuser de payer pour votre hospitalisation.<\/p>\n
Pour les demandes de remboursement d\u2019actes de m\u00e9decine courante, \u00a0votre compagnie d\u2019assurance peut \u00e9galement demander au m\u00e9decin ayant trait\u00e9 votre probl\u00e8me de remplir un formulaire pour en savoir plus sur le pass\u00e9 de votre condition m\u00e9dicale.<\/p>\n
Dans le cas d\u2019une hospitalisation ou tout acte de m\u00e9decine courante, si la compagnie d\u2019assurance \u00e9tablit que vous \u00a0avez consult\u00e9 un docteur ou re\u00e7u un traitement pour une maladie pr\u00e9existante \u00e0 votre contrat, elle pourra ajouter une exclusion r\u00e9trospective et vous demander de rembourser tout argent qu\u2019elle vous aurait pr\u00e9c\u00e9demment vers\u00e9 pour cette maladie. En fonction de l\u2019ampleur de l\u2019omission, les compagnies d\u2019assurance ont \u00e9galement le droit d\u2019invalider la police de leur client. Ce dernier devra alors rembourser \u00e0 la compagnie d\u2019assurance tout argent qu\u2019elle lui aura vers\u00e9.<\/p>\n
L’importance de souscrire t\u00f4t \u00e0 une assurance sant\u00e9\u00a0<\/span><\/h5>\nBien souvent, on commence \u00e0 envisager de souscrire \u00e0 une assurance m\u00e9dicale lorsque les soucis de sant\u00e9 commencent \u00e0 se pr\u00e9senter. Mais dans ce domaine, il faut \u00eatre tout particuli\u00e8rement pr\u00e9voyant\u00a0: plus les ann\u00e9es passent, plus on risque d\u2019accumuler des pathologies m\u00e9dicales, qui peuvent devenir autant d\u2019exclusions au moment o\u00f9 l\u2019on se d\u00e9cide \u00e0 souscrire \u00e0 une assurance sant\u00e9. Alors, pour \u00eatre s\u00fbr d\u2019obtenir la prise en charge la plus compl\u00e8te possible, il est fortement conseill\u00e9 de souscrire t\u00f4t \u00e0 une assurance sant\u00e9, lorsque votre dossier m\u00e9dical est encore vierge de toute maladie s\u00e9rieuse.<\/p>\n
Il est \u00e9galement important de noter que les compagnies d\u2019assurance n\u2019excluent pas les conditions m\u00e9dicales d\u00e9velopp\u00e9es apr\u00e8s le commencement du contrat. Si vous restez avec la m\u00eame compagnie d\u2019assurance d\u2019une ann\u00e9e sur l\u2019autre, les \u00e9ventuelles conditions m\u00e9dicales que vous aurez d\u00e9velopp\u00e9es pendant la dur\u00e9e de votre contrat seront toutes couvertes et votre compagnie ne pourra vous r\u00e9silier au pr\u00e9texte que vous lui co\u00fbtez cher. En revanche, si vous changez de compagnie d\u2019assurance, les conditions m\u00e9dicales que vous aurez contract\u00e9es durant votre pr\u00e9c\u00e9dent contrat feront soit l\u2019objet d\u2019une exclusion soit d\u2019une surprime. C\u2019est pourquoi, en mati\u00e8re d\u2019assurances sant\u00e9, il est important de faire le bon choix d\u00e8s le d\u00e9but, notamment si vous \u00eates install\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e9tranger de mani\u00e8re ind\u00e9finie et que vous avez besoin d\u2019une couverture m\u00e9dicale pour de nombreuses ann\u00e9es. Un courtier comme Expat Assure, qui a la connaissance du fonctionnement des assurances sant\u00e9 et de l\u2019\u00e9volution du march\u00e9, est bien plac\u00e9 pour vous aider \u00e0 faire le meilleur choix sur le long terme. N’h\u00e9sitez pas \u00e0 nous contacter<\/a> ou \u00e0 demander votre comparatif d’assurances<\/a>.<\/p>\n
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En effet, en cas d\u2019hospitalisation, il vous faudra contacter en premier lieu votre compagnie d\u2019assurance qui entamera une proc\u00e9dure de pr\u00e9autorisation visant \u00e0 prendre en charge votre hospitalisation, sans avance de frais de votre part. Lors de cette proc\u00e9dure, la compagnie d\u2019assurance contacte votre m\u00e9decin afin de d\u00e9terminer si la condition m\u00e9dicale en question est pr\u00e9existante ou non. \u00a0Si la compagnie d\u2019assurance \u00e9tablit que la condition m\u00e9dicale en question est un ant\u00e9c\u00e9dent, elle pourra refuser de payer pour votre hospitalisation.<\/p>\n
Pour les demandes de remboursement d\u2019actes de m\u00e9decine courante, \u00a0votre compagnie d\u2019assurance peut \u00e9galement demander au m\u00e9decin ayant trait\u00e9 votre probl\u00e8me de remplir un formulaire pour en savoir plus sur le pass\u00e9 de votre condition m\u00e9dicale.<\/p>\n
Dans le cas d\u2019une hospitalisation ou tout acte de m\u00e9decine courante, si la compagnie d\u2019assurance \u00e9tablit que vous \u00a0avez consult\u00e9 un docteur ou re\u00e7u un traitement pour une maladie pr\u00e9existante \u00e0 votre contrat, elle pourra ajouter une exclusion r\u00e9trospective et vous demander de rembourser tout argent qu\u2019elle vous aurait pr\u00e9c\u00e9demment vers\u00e9 pour cette maladie. En fonction de l\u2019ampleur de l\u2019omission, les compagnies d\u2019assurance ont \u00e9galement le droit d\u2019invalider la police de leur client. Ce dernier devra alors rembourser \u00e0 la compagnie d\u2019assurance tout argent qu\u2019elle lui aura vers\u00e9.<\/p>\n
L’importance de souscrire t\u00f4t \u00e0 une assurance sant\u00e9\u00a0<\/span><\/h5>\nBien souvent, on commence \u00e0 envisager de souscrire \u00e0 une assurance m\u00e9dicale lorsque les soucis de sant\u00e9 commencent \u00e0 se pr\u00e9senter. Mais dans ce domaine, il faut \u00eatre tout particuli\u00e8rement pr\u00e9voyant\u00a0: plus les ann\u00e9es passent, plus on risque d\u2019accumuler des pathologies m\u00e9dicales, qui peuvent devenir autant d\u2019exclusions au moment o\u00f9 l\u2019on se d\u00e9cide \u00e0 souscrire \u00e0 une assurance sant\u00e9. Alors, pour \u00eatre s\u00fbr d\u2019obtenir la prise en charge la plus compl\u00e8te possible, il est fortement conseill\u00e9 de souscrire t\u00f4t \u00e0 une assurance sant\u00e9, lorsque votre dossier m\u00e9dical est encore vierge de toute maladie s\u00e9rieuse.<\/p>\n
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