Recevoir les documents de renouvellement de sa police d\u2019assurance sant\u00e9 internationale s\u2019accompagne parfois d\u2019une mauvaise surprise : une augmentation du montant de sa cotisation d\u2019une ann\u00e9e sur l\u2019autre. Tandis qu\u2019une augmentation de 5 \u00e0 15\u00a0% se situe dans la normale, parfois certains assur\u00e9s voient leur cotisation grimper de 20 \u2013 50\u00a0% d\u2019un coup ! Qu\u2019est-ce qui explique la hausse des tarifs des assurances sant\u00e9 individuelles et comment les assureurs proc\u00e8dent-ils pour la r\u00e9duire\u00a0?<\/p>\n<\/blockquote>\n
Note\u00a0: Cet article concerne uniquement les assurances sant\u00e9 individuelles et non les assurances de groupe.\u00a0<\/em><\/p>\n 1. Les d\u00e9penses des compagnies d’assurances plus \u00e9lev\u00e9es que leurs recettes<\/strong><\/p>\n En premier lieu, il est important de comprendre le principe de fonctionnement des compagnies d\u2019assurance.<\/p>\n Afin d\u2019\u00e9quilibrer leurs comptes, les assureurs ajustent constamment leurs tarifs aux risques qu\u2019ils couvrent\u00a0: si les prestations vers\u00e9es aux assur\u00e9s d\u00e9passent les cotisations encaiss\u00e9es par l\u2019assureur, ce dernier augmentera m\u00e9caniquement ses tarifs afin que le total des cotisations de ses assur\u00e9s ne soit pas plus faible que le montant des prestations redistribu\u00e9es.<\/p>\n Or, depuis plusieurs ann\u00e9es, le montant des prestations redistribu\u00e9es aux assur\u00e9s tend \u00e0 augmenter davantage que les cotisations car les assur\u00e9s b\u00e9n\u00e9ficient de soins m\u00e9dicaux de plus en plus nombreux et complexes (nous allons expliquer plus loin dans cet article les facteurs faisant augmenter le volume des prestations m\u00e9dicales).<\/p>\n Les assureurs ne pouvant pas puiser dans leurs r\u00e9serves ind\u00e9finiment, l\u2019\u00e9cart entre d\u00e9penses de sant\u00e9 \u00e9lev\u00e9es et recettes de cotisations trop basses doit \u00eatre combl\u00e9 par des tarifs plus \u00e9lev\u00e9s. C\u2019est la raison fondamentale pour laquelle les tarifs des assurances sant\u00e9 augmentent.<\/p>\n Dans le cadre de cette mutualisation des risques, la variation de votre prime d\u2019assurance d\u00e9pend donc moins de votre consommation personnelle de soins m\u00e9dicaux que de la consommation de l\u2019ensemble des clients de la compagnie d\u2019assurance \u00e0 laquelle vous \u00eates affili\u00e9. Si par exemple, vous payez 1\u00a0000 euros de cotisations par an, mais que vous contractez subitement une maladie grave co\u00fbtant 100\u00a0000 euros \u00e0 votre assurance, l\u2019ann\u00e9e suivante, votre prime n\u2019augmentera pas de 100\u00a0000 euros mais elle se situera dans l\u2019augmentation moyenne des tarifs s\u2019appliquant \u00e0 tous les assur\u00e9s. En revanche, si d\u2019une ann\u00e9e sur l\u2019autre la moyenne des remboursements que votre compagnie d\u2019assurance distribue \u00e0 ses clients est plus \u00e9lev\u00e9e que ses recettes de cotisations, votre prime augmentera, m\u00eame si personnellement, vous n\u2019avez pas \u00e9t\u00e9 consommateur de soins m\u00e9dicaux.<\/p>\n 2. L’\u00e2ge de l\u2019assur\u00e9 :<\/strong><\/p>\n Bien que votre consommation de soins personnelle ait un faible impact sur l\u2019augmentation de votre prime, le fait que vous passiez \u00e0 une autre tranche d\u2019\u00e2ge peut faire monter la facture.<\/p>\n Statistiquement, la consommation de soins m\u00e9dicaux des individus augmente avec l\u2019\u00e2ge\u00a0: plus l\u2019assur\u00e9 est \u00e2g\u00e9, plus le risque qu\u2019il contracte une maladie co\u00fbteuse \u00e0 soigner est \u00e9lev\u00e9 (les maladies cardiovasculaires, le cancer et les maladies respiratoires sont les trois maladies les plus g\u00e9n\u00e9ratrices de demandes de remboursement et elles surviennent plus fr\u00e9quemment \u00e0 un \u00e2ge \u00e9lev\u00e9).<\/p>\n Pour ma\u00eetriser ce risque, les compagnies d\u2019assurance fixent des grilles tarifaires en fonction de diff\u00e9rentes tranches d\u2019\u00e2ge (par exemple\u00a0: 20-35 ans, 35-50 ans,\u00a0 50 ans etc.).<\/p>\n Ainsi, m\u00eame si vous n\u2019avez fait aucune demande de remboursement, votre cotisation peut augmenter simplement parce que vous \u00eates pass\u00e9 d\u2019une tranche d\u2019\u00e2ge \u00e0 une autre.<\/p>\n 3. L’augmentation des maladies chroniques<\/strong><\/p>\n L\u2019augmentation des maladies chroniques (li\u00e9es au vieillissement de la population mondiale<\/a> mais aussi \u00e0 certains\u00a0modes de vie<\/a>) est un autre facteur faisant augmenter les d\u00e9penses de sant\u00e9.\u00a0 Il faut savoir que les \u00a0maladies chroniques sont celles qui co\u00fbtent le plus cher \u00e0 soigner car elles impliquent un suivi sur le long terme ou pour toute la vie. Par exemple aux Etats-Unis, les personnes avec trois maladies chroniques ou plus font partie des 1\u00a0% de la population pour lesquels 20\u00a0% des d\u00e9penses de sant\u00e9 de tout le pays sont consacr\u00e9es. L\u2019augmentation de la population en surpoids ou souffrant d\u2019ob\u00e9sit\u00e9 est un autre facteur faisant augmenter les d\u00e9penses de sant\u00e9 dans le monde car le surpoids g\u00e9n\u00e8re un certain nombre de maladies chroniques.<\/p>\n 4. L\u2019inflation m\u00e9dicale<\/strong><\/p>\n L\u2019inflation m\u00e9dicale est l\u2019augmentation des co\u00fbts des traitements m\u00e9dicaux. Elle\u00a0 est en g\u00e9n\u00e9ral beaucoup plus forte que l\u2019inflation normale. Selon le Fonds mon\u00e9taire international, en 2014, l\u2019inflation m\u00e9dicale dans le monde \u00e9tait de 10,34\u00a0% soit 6,11 points de plus que le taux d\u2019inflation normal de 4,23\u00a0%. Pour 2015, la diff\u00e9rence est encore plus grande\u00a0: l\u2019inflation m\u00e9dicale attendue est de 10,15\u00a0% contre 4\u00a0% pour l\u2019inflation normale, soit une diff\u00e9rence de 6,15 points.<\/p>\n Le co\u00fbt des technologies m\u00e9dicales est la principale cause de cette forte inflation m\u00e9dicale\u00a0: les \u00e9quipements m\u00e9dicaux sont de plus en plus sophistiqu\u00e9s et complexes, comme par exemple les IRM (imagerie par r\u00e9sonance magn\u00e9tique)\u00a0; c\u2019est pourquoi, faire un scanner aujourd\u2019hui est beaucoup plus cher qu\u2019il y a une vingtaine d\u2019ann\u00e9es.\u00a0 A mesure que l\u2019usage de certaines technologies m\u00e9dicales devient de plus en plus courant, les compagnies d\u2019assurance les incluent dans les types de prestations m\u00e9dicales qu\u2019elles prennent en charge afin de rester comp\u00e9titives (par exemple, aujourd\u2019hui toutes les compagnies d\u2019assurance prennent en charge les IRM) et r\u00e9percutent par cons\u00e9quent ces prestations co\u00fbteuses sur leurs tarifs.<\/p>\n Il faut \u00e9galement noter que l\u2019inflation m\u00e9dicale est variable d\u2019un pays \u00e0 l\u2019autre ou d\u2019une r\u00e9gion du monde \u00e0 l\u2019autre. Par exemple, elle est tr\u00e8s forte dans des pays comme Singapour ou les Etats-Unis. C\u2019est pourquoi les compagnies d\u2019assurances pratiquent un d\u00e9coupage du monde en diff\u00e9rentes zones et appliquent des tarifs plus ou moins \u00e9lev\u00e9s en fonction de la zone o\u00f9 l\u2019assur\u00e9 habite.<\/p>\n 5. La d\u00e9mographie au sein de votre compagnie d’assurance<\/strong><\/p>\n L\u2019augmentation des tarifs d\u2019une compagnie d\u2019assurance est \u00e9galement \u00e9troitement li\u00e9 \u00e0 la d\u00e9mographique de sa client\u00e8le. Par exemple, une compagnie d\u2019assurance \u00e9tablie depuis de nombreuses ann\u00e9es a en g\u00e9n\u00e9ral beaucoup de clients \u00e2g\u00e9s car il s\u2019agit de clients de longue date. Or, comme nous l\u2019avons expliqu\u00e9 plus haut, la sant\u00e9 des populations \u00e2g\u00e9es co\u00fbte cher. Ces populations sont plus vuln\u00e9rables aux maladies chroniques. Elles sont aussi plus consommatrices de soins m\u00e9dicaux de pointe. Une compagnie d\u2019assurance avec une forte proportion de clients \u00e2g\u00e9s sera donc plus touch\u00e9e par l\u2019inflation m\u00e9dicale qu\u2019une compagnie d\u2019assurance avec des clients jeunes et cela se refl\u00e9tera dans les tarifs qu\u2019elle applique \u00e0 l\u2019ensemble de ses assur\u00e9s.<\/p>\n 6.\u00a0Autres facteurs\u00a0<\/strong><\/p>\n Certains docteurs ou h\u00f4pitaux pratiquent des tarifs artificiellement \u00e9lev\u00e9 dans le but de faire de la fraude aux assurances. Hong Kong et la Chine font partie des pays o\u00f9 la fraude est la plus importante, indique le journal anglais The Telegraph.\u00a0Si cette fraude n\u2019est pas d\u00e9tect\u00e9e et si cela repr\u00e9sente une charge trop lourde pour les soci\u00e9t\u00e9s d\u2019assurances, ces derni\u00e8res r\u00e9percuteront cette charge sur leurs assur\u00e9s.\u00a0<\/span><\/p>\n Une compagnie d\u2019assurance peut \u00e9galement mal planifier ses d\u00e9penses\u00a0: en \u00e9tant trop \u2018g\u00e9n\u00e9reuse\u2019 dans les garanties qu\u2019elle propose de couvrir, les assur\u00e9s peuvent pratiquer de la surconsommation de soins. Il se peut \u00e9galement que les garanties propos\u00e9es par une compagnie d\u2019assurance ne sont pas adapt\u00e9es \u00e0 la r\u00e9alit\u00e9 m\u00e9dicale d\u2019un pays donn\u00e9. \u00a0Quand c\u2019est le cas, il n\u2019est pas rare que ce type de compagnie d\u2019assurance doive r\u00e9ajuster ses tarifs l\u2019ann\u00e9e suivante avec parfois une augmentation des cotisations de 20-50%, voire plus\u00a0!<\/p>\n Comment les assurances ma\u00eetrisent-elle leurs co\u00fbts\u00a0?<\/strong><\/p>\n Ma\u00eetriser les d\u00e9penses m\u00e9dicales est un v\u00e9ritable challenge pour les assureurs. D\u2019une part, ils doivent faire en sorte que la consommation m\u00e9dicale de leurs assur\u00e9s n\u2019augmente pas trop. Parmi les dispositifs mis en place par les assureurs\u00a0: mettre en place des plafonds de remboursements, rendre le client plus responsable de sa consommation m\u00e9dicale en introduisant des franchises ou des co-paiements, exclure certaines pathologies ou soumettre certains soins \u00e0 des pr\u00e9-autorisations.<\/p>\n Certains assureurs subventionnent les d\u00e9penses de leurs cat\u00e9gories de clients plus \u00e2g\u00e9es par les cotisations de leurs clients plus jeunes, afin de maintenir un niveau global de cotisations plus ou moins \u00e9gal pour tous leurs clients.<\/p>\n D\u2019autre part, les assureurs mettent un certain nombre d\u2019outils en place pour faire baisser la facture des h\u00f4pitaux : n\u00e9gocier les tarifs avec les \u00e9tablissements de soins, v\u00e9rifier la pertinence de leurs tarifs, demander un deuxi\u00e8me avis m\u00e9dical pour certaines interventions, mettre en place des partenariats avec des \u00e9tablissements de soins afin d\u2019avoir des tarifs pr\u00e9f\u00e9rentiels.<\/p>\n En tant qu\u2019assur\u00e9, vous avez \u00e9galement la possibilit\u00e9 d\u2019ajuster les modules de votre assurance sant\u00e9 pour qu\u2019elle soit moins ch\u00e8re.\u00a0D\u00e9couvrez nos cinq conseils pour payer moins cher son assurance sant\u00e9 expatri\u00e9<\/a>.<\/p>\n Expat Assure peut vous aider \u00e0 trouver l’assurance sant\u00e9 internationale la plus adapt\u00e9e \u00e0 vos besoins. N’h\u00e9sitez pas \u00e0 nous contacter<\/a> ou \u00e0 demander votre comparatif <\/a>d’assurances.<\/p>\n Cet article vous a int\u00e9ress\u00e9? 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